Глава 4. Содержание договора потребительского кредита

Юлия Меркулова Автор статьи Практикующий юрист с 2012 года

С кредитными договорами сталкиваются практически все граждане и организации.

Эта форма сделки позволяет получить деньги в займы. При этом закон четко определяет права участников, существенные условия кредитования и порядок пользования денежными средствами. Но как правильно его оформить и на что следует обратить внимание, чтобы не быть обманутым, расскажем далее.

Заключение кредитного договора имеет строго определенную цель — получение денежных средств от банка или иной финансовой организации.

При обращении за кредитом нужно учитывать следующие ключевые признаки данной сделки:

• в отличие от займа, имеющего схожие признаки, кредит могут выдавать только специализированные организации, имеющие лицензию;
• условия договора должны быть согласованы кредитором и заемщиком, а понуждение к заключению такой сделки не допускается;
• как и заем, кредит подразумевает передачу денег на временной основе под проценты.

По кредитному договору могут передаваться только деньги в наличной или безналичной форме.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

• предмет — денежная сумма в рублях или иностранной валюте, размер которой согласован сторонами;
• стороны — на стороне заемщика может выступать одно или несколько лиц (например, созаемщики по ипотечному кредиту);
• целевое назначение средств (например, ипотека или потребительский кредит);
• срок, на который деньги передаются заемщику;
• условия выдачи и погашения кредитных обязательств (например, график ежемесячных платежей, требование об обязательном страховании ипотечного жилья и т.д.);
• размер процентов за пользование кредитом;
• способ обеспечения обязательств (например, залог при выдаче ипотеки).

Точный перечень существенных условий будет зависеть от вида кредитного договора.

Стоит заметить, при оформлении ипотеки обязательно устанавливается обеспечение в виде залога, тогда как при других видах кредитования это не обязательно.

Оформление кредитного договора возможно при согласии сторон по всем существенным условиям. При отсутствии такого согласия хотя бы по одному пункту делает невозможным продолжение сделки.

Сторонами договора являются кредитор и заемщик.

Как указывалось выше, кредитором может выступать банк, либо иное финансовое учреждение. Главное — это наличие специальной лицензии на оказание банковских услуг, выдаваемой Центробанком России.

Требование о выдаче лицензии, предъявляемое для кредиторов, автоматически усиливает меры контроля за деятельностью банковского сектора.

Обратите внимание!

Деньги могут предоставлять и микрофинансовые организации, но в этом случае заключается договор займа, а не кредитования.

По требованию банка или по условиям сделки на стороне заемщика могут выступать одновременно несколько лиц, которые будут нести солидарную или субсидиарную ответственность за погашение кредита.

Получить кредит могут как граждане, так и организации.

Виды кредитных договоров

Можно выделить следующие виды кредитного договора в зависимости от:

• валюты денежных средств — рублевые или валютные кредиты;
• целевого назначения — потребительский, инвестиционный и ипотечный кредит, автокредит и т.д.;
• условий оформления кредита — открытие кредитной линии, предоставление овердрафта по карте, выдача наличных средств и т.д.

Перечисленные виды договоров могут комбинироваться в виде одного кредита. Например, целевой ипотечный кредит может быть выдан в рублях или иностранной валюте.

Нарушение и неисполнение кредитного договора

Если вы не платите по кредиту, то банк вправе:

• требовать досрочного расторжения договора и погашения всей суммы долга;
• направить в суд исковое заявление о принудительном взыскании долга и процентов;
• обратить взыскание на залог (автомобиль, квартиру и т.д.), если он был предусмотрен условиями договора.

Обратите внимание!

Проценты за пользование кредитными средствами, начисляются за весь период просрочки, вплоть до полного исполнения обязательств.

Начисление процентов при нарушении обязательств происходит по ставке, зафиксированной в договоре. Если сумма процентов несоразмерна основному долгу, то в суде должник может заявить ходатайство об ее уменьшении.

Конкретные виды ответственности предусмотрены в самом договоре и согласовываются сторонами при его подписании.

Срок действия кредитного договора

Он определяется по соглашению заемщика и кредитора.

Если вы вовремя не вносите платеж, то деньги банк может взыскать принудительно. Учтите, что срок давности по кредитному договору составляет 3 года.

Когда срок давности истек — принудительное взыскание невозможно. Однако вы вправе погасить сумму долга.

Срок договора может быть продлен по соглашению сторон (например, при реструктуризации долга). Исковая давность по кредитному договору таким способом не продлевается.

Обратите внимание!

Если вы письменно признали долг, отсчет срока исковой давности начинается заново.

Отказ от кредитного договора

Банк может отказаться от кредитного договора в одностороннем порядке. Это возможно при неоднократном нарушении заемщиком своих обязанностей.

Например, при систематической просрочке по ежемесячным платежам банк направляет требование о погашении долга и предупреждает о досрочном расторжении договора. Если задолженность не погашена, документы передаются в суд.

Обратите внимание!

Банк может расторгнуть договора даже при соблюдении графика платежей. Например, при отказе оформить залог или страховку при ипотечном кредитовании.

Со стороны заемщика отказ от кредитного договора допускается только при полном возврате заемных средств. В этом случае банк обязан пересчитать проценты за фактическое количество дней кредитования.

При досрочном погашении долга вы вправе вернуть страховку.

Резюме

В большинстве случаев заемщик не может повлиять на условия кредитного договора, за исключением суммы и срока кредита. Это связано с собственными правилами кредитования каждого банка, а также специальными требованиями к конкретным заемщикам.

Подписав кредитный договор, вы обязаны неукоснительно соблюдать его, в том числе по целям распоряжения заемными средствами. В противном случае вы можете лишиться не только денег, но и имущества.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Что такое кредитный договор? Виды и условия кредитного договора

1. Виды кредитного договора
2. Условия договора кредита
3. Права и обязанности сторон
4. Что будет, если будут нарушены условия договора?
5. Образец кредитного договора
6. Как расторгнуть договор кредита?
7. Срок давности
8. Разница между договором кредита и займа

Предусмотрено множество классификаций и разновидностей соглашений по долговому обязательству. Основными считаются:

Основные пункты соглашения остаются неизменными независимо от формы кредитования и типа документа.

Основополагающими пунктами, которые непременно включаются в документ:

• сумма заемных средств;
• реквизиты сторон;
• период предоставления кредита;
• варианты, как обеспечивается обязательство;
• основные параметры кредитования;
• размер процентов по ссуде.

Иные условия прописываются на усмотрение одной или обеих сторон в зависимости от конкретной ситуации.

Если анализ платежеспособности заемщика демонстрирует низкий уровень доверия или способность возврата денег, то кредитор имеет полное право отказаться от заключения соглашения.

Заемщик в свою очередь может не подписывать документ, если считает его невыгодным или обнаруживает пункты, которые не соответствуют его требованиям к займу.

Кредитующая организация вправе корректировать основные параметры договора, если это было изначально предусмотрено договором. При этом финансовое учреждение в обязательном порядке должно оповестить о внесенных изменениях заемщика.

Если документ не предусматривает корректирования в период действия кредита, то изменить его в одностороннем порядке не имеет права ни одна из сторон.

Права и обязанности сторон

Когда договор подписан кредитор обязывается предоставить заемщику обозначенную сумму. Клиент в свою очередь обязан погашать, указанные в документе, платежи в срок. Остальные пункты, прописанные в соглашении, тоже являются необходимыми для выполнения, если нет оговорки, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.

Если один из субъектов финансовых правоотношений нарушает условия договора, ущемленная сторона может в одностороннем порядке потребовать расторжения соглашения.

Большинство стандартных банковских договоров составляются, ориентируясь исключительно на защиту интересов финансового учреждения, а не клиента.

Поэтому нужно с особым вниманием изучать все пункты документа, чтобы знать права и обязанности.

В зависимости от степени тяжести нарушения и политики компании применяются меры наказания, предусмотренные обоюдным соглашением или действующим законодательством РФ. В случае возникновения спорной ситуации пострадавшая сторона обязана предоставить подтверждение нарушения, а ответчик парировать ответ контраргументами.

Исходя из того, кто нарушил условия, последствия могут быть различными.

Банком

Если финансовое учреждение нарушает условия собственного договора, то клиент вправе отказаться от дальнейшего выполнения соглашения и потребовать компенсации собственных потерь.

Кредитные отношения регулируются гражданским кодексом России и законом «О защите прав потребителей».

В международном праве основным актом, регулирующим данную сферу, являются «Руководящие принципы для защиты прав потребителей», принятые ООН.

Если решить спорную ситуацию с банком мирным путем не получается, следует подготовить доказательную базу и обратиться в суд. Лучше предварительно проконсультироваться с опытным юристом.

Заемщиком

При нарушении договоренности клиентом, получившим ссуду от банка, финансовая организация применяет предусмотренные действующим законодательством России и условиями договора. Если проступок не слишком серьезный, к примеру, разовый пропуск обязательного платежа, то чаще всего применяется стандартный штраф.

При систематическом пропуске платежей, помимо процентов и штрафов, начисляются пенни или дополнительные комиссии. Если клиент продолжает не выполнять условия, то банк вправе подать в суд или уступить долговое обязательство коллекторскому агентству.

Образец кредитного договора

На скриншоте ниже представлен образец кредитного соглашения.

Чтобы аннулировать действие договора, необходимо иметь веские основания. Расторгнуть его можно как по обоюдному согласию сторон, так и в одностороннем порядке. Причиной для отмены документа является неразрешимые разногласия, которые были неизвестны в момент заключения.

Потеря работы не является веским основанием, поскольку в такой ситуации необходимо составлять заявление на реструктуризацию долга. Основанием для заемщика является нарушение или незаконное изменение условий договора. Чтобы подтвердить свою правоту, следует подготовить качественную доказательную базу.

Банк может расторгнуть договор, если клиент систематически не платит, уклоняется от выплаты задолженности или нарушает условия соглашения.

Согласно действующему законодательству РФ срок давности для востребования задолженности по кредитному договору составляет 3 года. Если в течение этого времени банк не сможет взыскать средства с заемщика, то после завершения 3-летнего периода, подать иск уже нельзя.

Отсчет срока начинается с момента совершения нарушения условий договора. Если в договоре прописан конкретный период, когда задолженность должна быть погашена, то отсчет начинается с момента окончания.

Кредитный договор — неотъемлемый атрибут, с помощью которого регулируются финансовые отношения кредитора с заемщиком. Его основная цель — соблюдение законодательных норм и персональных интересов обеих сторон.

Что такое кредитный договор. Виды кредитного договора

Кредитный договор — это соглашение, оформленное в письменной форме, между заемщиком (стороной, берущей кредит) и кредитором (стороной, дающей кредит) и содержащее условия передачи кредита в виде денег под начисленные проценты.

Согласно договору, банковское учреждение берет на себя обязательства передавать деньги заемщику в сумме и на условиях, указанных в документе. Заемщик обязуется выплатить долг в сумме с начисленными за использование кредита процентами в указанный в документе срок.

Виды кредитного договора

Договора можно классифицировать по разным признакам в зависимости от вида кредита:

1. Целевой и нецелевой. За применение целевого кредита по назначению придется отчитываться перед банком.
2. Краткосрочный и долгосрочный.
3. Обеспеченный и необеспеченный. При обеспеченном кредите банку предоставляется залоговое имущество или поручители.
4. Инвестиционный. Кредит на реализацию бизнес-проекта.
5. Рефинансирование. Для реструктуризации долга и помощи клиенту в выплате долга.

Форма кредитного договора предусматривает применение специально разработанных формуляров, распечатываемых банковскими сотрудниками для подписания соглашения с заемщиком.

Содержание договора

В содержании договора кредитования должны быть пункты с информацией:

• о заемщике и кредиторе;
• точной сумме кредита, которая вносится прописными буквами;
• процентных ставках и способе их начисления;
• цели кредитования;
• условиях обеспечения;
• детальных условиях по предоставлению и погашению ссуды;
• правах и обязанностях кредитора и заемщика, а также их ответственность за несоблюдение требований;
• способах разрешения споров, которые могут возникнуть из-за предмета договора.

Также во время оформления кредитного соглашения указываются полные адреса заемщика и кредитора, реквизиты, дата составления, проставляются подписи. В завершение документ заверяется печатью банка.

Условия договора

Относительно степени важности условия кредитного договора делятся на дополнительные и существенные.

К существенным условиям договора относят:

• сумму кредита, способ выплаты долга и процентных начислений;
• информацию о полной сумме кредита, включая платежи по страховке, сборы, комиссию за обслуживание.

К дополнительным условиям договора относятся:

• срок кредитования и выплаты долга;
• способ обеспечения кредита;
• описание прав и обязанностей сторон;
• ответственность за несоблюдение сторонами обязанностей;
• описание целевого использования денежных средств;
• правила расторжения.

Изменение условий кредитного договора

В Гражданском Кодексе РФ указано, что изменение условий по договору в одностороннем порядке незаконно. Заемщик может воспользоваться правом подать исковое заявление для судебного разбирательства с целью оспорить неправомерные действия банковского учреждения.

• Для изменения условий по кредитному договору в одностороннем порядке банку нужно обязательно заключить с заемщиком соглашение.
• Финансово-кредитное учреждение имеет право вносить изменения в условия договора, если у заемщика имеется задолженность или просрочки по платежам.
• В каждом договоре есть существенные условия, которые не подлежат изменению:

• оценочная стоимость залогового имущества;
• срок действия договора.

В период наступления обстоятельств, влияющих на платежеспособность клиента, можно обратиться в банковское учреждение, чтобы внести изменения в условия договора. В случае, если банком выставляется отказ, и он не идет на уступки, можно:

• досрочно выплатить остаток по займу;
• подать заявление реструктуризации;
• обратиться в суд для внесения изменений в условия договора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Согласно кредитному договору права банка предусматривают:

• отказ в выдаче кредита заемщику при условии выявления фактов, которые указывают на вероятность невозврата денег;
• отказ в кредитовании клиента при условии нецелевого использования денег;
• право выставлять требование досрочного погашения долга, если заемщик имеет просрочку платежей.  

Права заемщика по кредитному договору предусматривают возможность:

• получить сумму денег в том размере, который указан в договоре;
• требовать соблюдение условий предоставления займа, которые прописаны в документе;
• отказаться от займа и получения денег до момента предоставления займа.

Со стороны заемщика есть такие обязательства:

• возврат денег в оговоренные соглашением сроки и выплата процентных начислений;
• использование займа на цели, указанные в условиях договора целевого кредитования;
• предоставление залогового имущества или поручителей.

Нарушение условий кредитного договора

1. За нарушение кредитного договора кредитором или заемщиком предусмотрена ответственность, которая возлагается на одну из сторон согласно требований действующего законодательства.

2. Заемщик может понести ответственность за несоблюдение сроков выплаты кредита, нецелевое использование денег или потерю обеспечения займа.

3. На кредитора возлагается ответственность за необоснованный отказ выдавать кредит клиенту или за неправомерное занижение ценности залога по займу.

Нарушение условий кредитного договора банком

В соответствии с ГК заемщик имеет право на компенсацию за нарушение банком условий кредитного договора. Также права заемщика регулируются Законом «О защите прав потребителей».

По закону банк выступает представителем услуг, поэтому кроме прав имеет регулируемые законом обязанности.

Если со стороны банка выявлены нарушения условий кредитования, потребитель имеет право обратиться с иском в суд.

Нарушение условий кредитного договора заемщиком

В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком кредитор вправе потребовать выплату неустойки, уровень которой должен соответствовать последствиям, возникшим из-за невыполнения обязательств.

Расторжение договора по кредиту

Право требовать досрочное расторжение кредитного договора в равной степени имеют  кредитор и заемщик.

Банковское учреждение может потребовать расторгнуть договор кредитования если:

• заемщик отказался предоставить изменившуюся информацию о нем;
• возникли просрочки по платежам и задолженность;
• отсутствует продленная страховка.

Заемщик может в любой момент потребовать расторжение договора кредитования при условии погашения займа в срочном порядке.

Можно ли расторгнуть кредитный договор

Чтобы понять, как расторгнуть кредитный договор, внимательно изучите пункты, где прописаны детали по досрочному расторжению. Согласно законодательству у клиента банка, есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита. Штрафных санкций и начисления дополнительных комиссий в случае досрочного погашения долга и расторжения кредитного договора нет.

Заявление о расторжении кредитного договора

Единого бланка образца заявления нет. Бланк можно попросить в отделении банка или скачать на сайте, предоставляющем юридические консультации.

В заявлении нужно указать следующую информацию по договору:

• дату и номер;
• сумму займа;
• сумму остатка по кредиту на момент подачи заявления;
• паспортные данные заявителя;
• причины расторжения.

Заявление о расторжении кредитного договора нужно подать в банковское учреждение. Если кредитная компания не принимает заявление, сохраните копию. Она понадобится для судебного разбирательства.

Срок давности по кредитному договору

ГК РФ устанавливает срок давности по кредиту в три года. Расчет срока давности осуществляется с момента окончания срока действия договора кредитования. Продажа долга коллекторской компании не является причиной изменения срока давности договора.

Нужно обратить внимание, что судом срок давности признается в том случае, когда доказано, что банковское учреждение ни разу за истекший период не потребовало от клиента выплату задолженности.

Если по прошествии трех лет кредитор все еще пытается получить деньги за просроченный заем, клиент банка имеет основания подать иск в суд, так как срок исковой давности по кредитному договору закончился.

Отличие кредитного договора от договора займа

Договор займа и кредитный договор имеют отличия и являются разными типами документов.

Кредитный договор предусматривает передачу одной стороной (кредитором) денежных средств другой стороне (заемщику) с учетом начисления процентов за время использования денег.

Договором займа предусмотрена передача в пользование не только денег, но и товаров. Кредитный договор – это один из видов займов.

Важным нюансом является то, что действие договоров кредитования наступает в момент подписания документа. Займовые договора вступают в действие в момент передачи товара или денег в пользование заемщику.

Потребителю о договоре потребительского кредита (займа)

К отношениям между заемщиком – потребителем  и кредитором при заключении потребительского кредита (займа) применяются положения Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 21 декабря 2013 г.

№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 2 июля 2010 г.

№ 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и других нормативно-правовых актов.

• Основные понятия
• Потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;
• Заемщик — физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);
• Кредитор — предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.
• Право потребителя на информацию
• В Законе РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность исполнителя услуг своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Соответствующее право заемщика на своевременное получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора и во время его действия конкретизируется Федеральным законом от 21.12.2013 г.

№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно его положениям, кредитор должен размещать эту информацию  в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»).

В случае, когда размер кредита составляет 100 тыс. рублей и более, заемщик должен быть предупрежден о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

1. Условия договора потребительского кредита (займа)
2. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

• сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
• срок действия договора и срок возврата потребительского кредита (займа);
• валюта;
• процентная ставка;
• информация об определении курса иностранной валюты;
• количество, размер и периодичность (сроки) платежей или порядок определения этих платежей;
• порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
• способы исполнения денежных обязательств по договору в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре;
• указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора;
• указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению;
• цели использования заемщиком потребительского кредита (займа);
• ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
• возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору;
• согласие заемщика с общими условиями договора соответствующего вида;
• услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
• способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
• В индивидуальные условия договора могут быть включены иные условия.

• Обратите внимание! В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:
• — условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;
• — условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора после даты возникновения такой задолженности;
• — условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору за отдельную плату.
• Заключение договора
• Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Отказ от получения кредита и его досрочный возврат

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в части до момента предоставления средств, уведомив об этом кредитора.

Кроме того, в течение 14 календарных дней после получения займа заемщик может вернуть его, уплатив проценты за время фактического пользования деньгами. Заранее уведомлять об этом кредитора не потребуется.

Для тех, кто берет целевые кредиты, установлен более продолжительный срок для их досрочного возврата без предварительного уведомления кредитора – 30 календарных дней.

1. В остальных случаях о намерении вернуть кредит или его часть заемщик должен сообщить кредитору за 30 дней до возврата, однако в договоре можно предусмотреть и более короткий срок.
2. Необходимо учитывать следующие особенности
3. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
4. 1) задолженность по процентам;
5. 2) задолженность по основному долгу;
6. 3) неустойка (штраф, пеня);
7. 4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
8. 5) сумма основного долга за текущий период платежей;
9. 6) иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите (займе) или договором.
10. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) предусмотрена неустойка (штраф, пени), размер которой не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Кредитный договор: что это такое

Составление кредитного договора является обязательным условием получения любых займов вне зависимости от их размера. В данной статье Brobank рассмотрит структуру кредитного соглашения, его виды, а также расскажет о том, на что нужно обратить внимание при составлении кредитного договора, чтобы избежать неприятностей.

Рынок кредитования в нашей стране продолжает развиваться стремительными темпами.

Все чаще население пользуется услугами ипотечного кредитования для приобретения жилья, многие привыкли оформлять небольшие займы в микрофинансовых организациях.

Кредитование становится доступнее не только для физических, но и для юридических лиц – растет популярность оформления займов на развитие малого бизнеса.

Что такое кредитный договор

Каждый из вариантов кредитования подразумевает индивидуальные условия.

Однако вне зависимости от размера займа, условий и порядка его погашения, заемщики должны помнить, что им обязательно необходимо заключить кредитное соглашение в письменной форме.

Именно данный документ будет гарантировать обеим сторонам соглашения их выгоду: заемщику – своевременную выплату денежных средств, а кредитной организации – уплату процентов за их использование.

Займ в Веб-займ (0% первый займ)

Сумма займа	30 000Р
Проц. ставка	От 0%
Срок займа	До 30 дней
Кред. история	Любая
Возраст	От 18 лет
Решение	5 мин.

Итак, кредитный договор – это особый документ, который регламентирует условия и порядок выдачи денежных средств заемщику и их возврата кредитному учреждению. Составлению и подписанию данного соглашения необходимо уделить особое внимание, ведь, если договор будет составлен неверно, его действительность может быть оспорена в судебном порядке.

Содержание договора о кредитовании

Кредитный договор имеет четко определенную структуру. В начале договора указываются стороны, подписывающие соглашение. Обычно сторон всего две:

• лицо, которое получает денежные средства и обязуется их возвратить с уплатой процентов в установленный срок, – заемщик;
• лицо, которое обязуется выдать заемщику во временное пользование денежные средства в установленном порядке, – кредитор.

В некоторых случаях «третьими» сторонами соглашения могут выступать поручители, созаемщики и другие физические или юридические лица.

Далее по структуре определяется предмет договора. Важно учесть, что согласно установленному законодательству, предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. Именно в данном разделе соглашения оговаривается размер выдаваемого кредита, а также размер процентных отчислений, которые будет выплачивать заемщик по кредиту.

Кредит наличными МТС Банк

Макс. сумма	5 000 000Р
Ставка	От 5.9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	20 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	От 2 минут

Размер процентной ставки зависит от множества факторов – платежеспособности заемщика, срока использования кредита, его целевого назначения, ставок в конкурирующих кредитных организациях и так далее, поэтому он должен быть точно зафиксирован договором. Также заемщик должен указать конкретные цели, на которые будут использованы полученные денежные средства.

Следующий пункт договора – «Права и обязанности сторон». Соглашение о кредитовании наносит определенные обязательства на каждого из участников сделки.

Обязанности кредитной организации заключаются в своевременном предоставлении денежных средств заемщику в долг на установленный срок.

При этом, договором должна быть регламентирована форма предоставления кредита (безналичная или наличная), а также валюта кредита.

Заемщик, в свою очередь, обязуется своевременно вносить регулярные платежи по кредиту, выплачивая проценты по нему, а также потратить полученные средства только на цели, оговоренные в предыдущем пункте соглашения. В случае, если одна из сторон нарушила условия кредитного договора, он может быть расторгнут.

• Следующий пункт соглашения устанавливает порядок выплаты процентов заемщиков – определяется, до какого числа месяца, заемщик обязан совершить регулярный платеж.
• Далее необходимо отметить способ обеспечение кредита (например, поручительство или залог) и соответствующий документ.
• Пункт «Ответственность сторон» регламентирует размер штрафных санкций, которые вынужден будет уплатить заемщик в случае нарушения условий договора.

Обязательные условия кредитного договора

Существует ряд обязательных условий кредитного договора, без которых его исполнение будет невозможным. К таковым относятся:

• стороны, участвующие в соглашении, и полная информация о них;
• размер займа и валюта, в которой он будет выдан;
• период, на который заемщик получит денежные средства;
• способ обеспечения кредита;
• размер процентной ставки по займу;
• размер штрафных санкций, которые необходимо будет выплатить при нарушении условий договора;
• порядок погашения задолженности по кредиту.

Также в обязательном порядке в договоре должны быть прописаны условия выдачи займа (например, в наличной или безналичной форме).

Виды кредитных договоров

Виды кредитных договоров можно условно классифицировать по нескольким признакам:

• в зависимости от валюты – в национальной или иностранной;
• в зависимости от наличия обеспечения – соответственно с обеспечением (например, при наличии залога или поручителей) или без обеспечения;
• в зависимости от необходимости возмещения – платный или бесплатный.

Также в зависимости от наличия цели – кредиты делятся на целевые (например, кредитные договоры на оформление ипотеки, на покупку автомобиля или рефинансирование займа) и нецелевые (например, обычный потребительский кредит). Вид кредита также должен быть зафиксирован в кредитном договоре.

Как избежать ошибок во время заключения кредитных договоров

Эксперты Brobank советуют, отнестись к заключению кредитного соглашения предельно серьезно. Найдите достаточно времени, чтобы полностью прочитать экземпляр договора, обратите внимание на то, правильно ли указана сумма займа и процентная ставка по кредиту. В предмете договора не должно быть указано дополнительных, неоговоренных платежей.

Проверьте, стоит ли на первой странице соглашения дата заключения сделки. Ее отсутствие чревато неправильным расчетом даты погашения кредита и, как следствие, просрочкой платежей.

Еще один немаловажный момент, который необходимо проверить – информация о сторонах соглашения. Информация о кредиторской организации должна содержать полные данные о ее названии, руководителе, юридическом адресе и так далее.

Не забывайте, что кредитный договор должен быть составлен в двух экземплярах, один из которых должны получить лично Вы. В случае возникновения каких-либо споров по кредиту, Вам будет легче подготовиться к судебному разбирательству, предоставив свой экземпляр договора.

Последнее, что нужно проверить при подписании договора кредитования – это наличие подписей от обеих сторон, ведь в случае отсутствия хотя бы одной из них, соглашение будет признано недействительным.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.