Как доказать, что страховка по кредиту была навязана

Типичные случаи нарушения прав клиентов кредитных организаций и способы их защиты

Ситуация

Часто при оформлении потребительского кредита банки деликатно убеждают клиентов в необходимости страхования жизни, здоровья и от потери работы: «Если не застрахуетесь, у вас будет более высокий процент по кредиту, вам же невыгодно». Некоторые пугают отказом в выдаче кредита. Однако такое навязывание страховых услуг является незаконным и нарушает права клиентов.

Закон

На стороне заемщика следующие положения законов:

• ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
• ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
• ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Решение проблемы

Если вы пришли в банк за кредитом, а вам продали страховые услуги, вернуть деньги можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования или после досрочного погашения кредита. Как это сделать – читайте в статье «Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки».

• Если ваши права нарушают, можно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.
• Судебная практика
• Примеры из судебной практики помогут разобраться в ситуации:

• Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»;
• Постановление Президиума Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания от 28 июня 2018 г. № 44г-17/2018;
• Постановление Верховного Суда РФ от 24 апреля 2015 г. № 308-АД15-2962 по делу № А32-39204/2013.

Ситуация

Заемщикам навязывают не только страховые, но и другие необязательные услуги. Типичные примеры: клиенту внушают, что ему необходимо СМС-информирование или услуги по открытию и ведению банковского счета за отдельную плату, хотя он пришел в банк за кредитом.

Закон

• Ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях;
• положения нормативно-правовых актов, которые прямо относятся к соответствующим дополнительным услугам.

Решение проблемы

В данном случае сложно будет доказать, что клиент не желал оказания дополнительных услуг. Для этого придется обращаться в суд и истребовать банковскую документацию, если она не размещена на официальном сайте, в которой предусмотрен порядок получения кредита.

Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Федеральную антимонопольную службу. Можно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.

Обратите внимание: 2 июля 2022 г. вступят в силу изменения, внесенные в Закон о потребкредите (федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ; № 328-ФЗ и № 329-ФЗ).

Новые положения закона предусматривают, что если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, то у него должно быть право отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание.

В случае отказа заемщика от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.

Судебная практика

• апелляционное определение Новгородского областного суда от 18 июля 2018 г. по делу № 33-1691/2018;
• Определение ВАС РФ от 21 февраля 2012 г. № ВАС-1639/12 по делу № А40-69814/11-145-594.

Ситуация

Действующее законодательство не содержит норм, предоставляющих банку право в одностороннем внесудебном порядке изменять условия кредитного договора. Поэтому внесение изменений в договор возможно или по соглашению сторон, или в судебном порядке.

Типичные примеры правонарушений – указание на право банка:

• по собственному усмотрению изменить набор операций, услуг и функций, связанных с использованием кредитной карты;
• аннулировать, заблокировать или приостановить использование кредитной карты и отказать клиенту в возобновлении, замене или выдаче новой карты;
• по собственному усмотрению расширять перечень операций или аннулировать отдельные их виды;
• изменить в договоре очередность погашения задолженности по кредиту (вопреки положениям ст. 319 ГК РФ);
• в любое время изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему мобильного банка, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
• изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему интернет-банкинга, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
• в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов или изменить правила их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (в такой ситуации нужно просить указать норму закона, на основании которой это возможно);
• а также указание условия о согласии клиента с тем, что банк вправе в любой момент в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в договор.

Закон

• Ст. 310, п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ;
• ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

1. Решение проблемы
2. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд с требованием признать недействительными включенные в договор условия о праве банка на одностороннее изменение тарифов и порядка предоставления услуг.
3. (Что делать, если финансовая организация списывает комиссии незаконно, читайте в статье «Банки взимают с клиентов незаконные комиссии».)
4. Судебная практика

• Постановление Верховного Суда РФ от 10 декабря 2014 г. по делу № 307-АД14-1846; № А56-70080/2013;
• апелляционное определение Московского городского суда от 10 марта 2015 г. по делу № 33-4972.

Ситуация

Чтобы было проще взыскать денежные средства с заемщика в случае, если он вдруг перестанет выплачивать кредит, банк может включить в кредитный договор условие о допустимости списания средств с любых счетов заемщика. Но это незаконно.

Закон

• П. 1 ст. 845, ст. 854 Гражданского кодекса РФ;
• ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
• ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
• ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

• Решение проблемы
• Эффективным способом защиты прав будет обращение в Общество защиты прав потребителей, Роспотребнадзор или суд.
• Судебная практика

• Постановление Верховного Суда РФ от 4 декабря 2015 г. № 306-АД15-12206 по делу № А12-46554/2014;
• постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14 мая 2014 г. по делу № А45-11571/2013.

1. Ситуация
2. Недопустимо указание в договоре условия о предоставлении кредита только в безналичной форме, без возможности его получения наличными денежными средствами в банке, или, наоборот, только в наличной форме.
3. Закон

• Ст. 861 Гражданского кодекса РФ;
• Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
• ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
• ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
• Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации».

• Решение проблемы
• Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, прокуратуру или суд.
• Судебная практика

• Определение Верховного Суда РФ от 25 декабря 2017 г. № 310-КГ17-18602 по делу № А35-21/2016;
• постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Ситуация

Поскольку заемщики не всегда следят за почтовой корреспонденцией, банк может попытаться обезопасить себя включением в договор условия о том, что направленное уведомление считается полученным заемщиком по истечении определенного периода времени (например, спустя 15 или 30 дней с момента отправки почтового отправления). Однако это незаконно.

Закон

• Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации»;
• «Правила оказания услуг почтовой связи», утвержденные Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234.

Решение проблемы

Можно обратиться в суд с требованием о признании рассматриваемого условия договора недействительным. Также можно обратиться в Общество защиты прав потребителей с просьбой помочь разобраться в ситуации или в прокуратуру, которая проведет проверку.

Судебная практика

• апелляционное определение Московского городского суда от 4 июня 2019 г. по делу № 33-17037/2019;
• постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Ситуация

Информация о банковских услугах обязательно должна включать сведения об основных потребительских свойствах услуг, условиях их приобретения и цену в рублях. Поэтому если в кредитном договоре не указана цена услуги, это является нарушением прав заемщика.

Закон

• Ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
• п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

1. Решение проблемы
2. Для защиты своих прав целесообразно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.
3. Судебная практика

• Постановление Верховного Суда РФ от 3 июля 2015 г. по делу № 306-АД14-8252; № А72-1324/2014;
• постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 августа 2014 г. по делу № А72-1324/2014.

Ситуация

Банк несет ответственность за разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов (в том числе тех граждан, кому было отказано в выдаче кредита). Предоставлять такую информацию банк может лишь по запросу прокуратуры, суда или иных компетентных органов в случаях, прямо предусмотренных законом.

(В материале «ФНС получила доступ к банковской тайне налогоплательщиков» вы можете прочитать о том, что 17 марта 2021 г. вступили в силу изменения в Налоговый кодекс, которые касаются режима хранения банками сведений, составляющих банковскую тайну.)

Закон

• Ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
• ст. 137, 183, 272 Уголовного кодекса РФ.

Решение проблемы

При возникновении такой проблемы клиент банка вправе обратиться в полицию, Следственный комитет РФ, Центральный банк РФ, Роскомнадзор, суд или иные компетентные органы и организации с просьбой привлечь к предусмотренной законом ответственности виновных лиц.

(Как вычислить вину кредитной организации в разглашении персональных данных – читайте в статье «Битва за персональные данные».

В случае если банк незаконно передал информацию о вас другому лицу, чтобы не тратить время на изучение законодательства или деньги на оплату работы юристов, с требованием о защите персональных данных можно обратиться в Роскомнадзор.

Если нарушения будут обнаружены, то составлять исковое заявление, подавать его в суд и отстаивать ваши интересы будет именно Роскомнадзор, а не вы. Читайте об этом в статье «Из банков утекают данные клиентов».)

Судебная практика

• Определение ВАС РФ от 11 ноября 2009 г. № ВАС-14906/09 по делу № А40-13792/09-120-18;
• Решение Верховного Суда РФ от 29 октября 2002 г. № ГКПИ02-860;
• постановление Арбитражного суда Московского округа от 10 декабря 2019 г. № Ф05-2022/2016 по делу № А40-31510/2015;
• постановление ФАС Московского округа от 7 сентября 2009 г. № КА-А40/8497-09 по делу № А40-13792/09-120-18.

• Чтобы обезопасить себя, нужно знать свои права и типичные случаи их нарушения.
• Следует внимательно слушать сотрудника банка и просить разъяснить любые неясные моменты. Важно полностью перечитать договор и иные документы (график платежей и т.п.). Если какие-то условия непонятны, попросите сотрудника банка их объяснить или возьмите проект договора с собой и передайте юристу или адвокату для проведения юридической экспертизы его условий. По закону договор или его отдельные условия в дальнейшем могут быть признаны недействительными, но на практике этого сложно добиться, потому лучше сразу во всем разобраться.
• В случае сомнения в правомерности предъявляемых банком требований необходимо обращаться в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, ФАС России, Роспотребнадзор, Роскомнадзор или иные органы или организации в соответствии с их компетенцией. А можно попросить юриста или адвоката разобраться в ситуации.

Почему Верховный суд РФ заступился за заемщиков, которым банки навязывают страховку

Страховка жизни и здоровья по закону является добровольной, но получение потребительского кредита в России нечасто обходится без нее, в том числе потому что ставка без оформления полиса может оказаться существенно выше. Данные Банка России уже который год показывают, что основными продавцами таких полисов являются банки. В 2019 году страховые компании три четверти взносов получили от посредников, из которых 49% пришлось на банки.

«По данным Банка России, в 2019 году было заключено 3,93 млн договоров страхования жизни заемщиков. По сравнению с 2018 годом этот показатель страхового рынка вырос на 50,8%.

Объем взносов по этому виду страхования в прошлом году составил 98,9 млрд рублей», – рассказала «Профилю» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

По ее словам, вслед за ростом взносов увеличился почти в два раза и размер средней выплаты по страхованию жизни заемщика – до 105,5 тыс. рублей, по страхованию от несчастных случаев и болезней – на 20,9%, до 44,3 тыс. рублей.

Несколько лет назад у заемщиков появилась возможность без финансовых потерь отказаться от ненужной страховки. Для этого нужно уведомить продавца об отказе от нее в течение 14 дней с момента оформления, в так называемый «период охлаждения».

Практика же показала, что деньги заемщикам возвращают не всегда. Как правило, проблем не возникает при отказе от индивидуальных полисов, которые оформляются при заключении договора непосредственно между заемщиком и страховой компанией. А из-за возврата так называемых коллективных страховок порой возникают споры.

Суть таких коллективного страхования в том, что договор заключается между страховой компанией и банком, а последний только «присоединяет» клиента к программе страхования.

В результате заемщик, пожелавший отказаться от такой страховки, сталкивался с двумя препятствиями. Во-первых, он не был стороной договора о страховании.

Во-вторых, к моменту покупки полиса договор между банком и страховщиком мог уже действовать не один месяц, а то и несколько лет.

Однако эти особенности коллективных страховок не повод лишать заемщика права на отказ в «период охлаждения» от ненужной ему страховки, считает Верховный суд РФ.

Он уже несколько раз озвучивал эту позицию, а недавно полностью поддержал заемщика в споре с одним из крупнейших банков по объему выручки в России.

Он напомнил, что такое «коллективное» оформление взаимоотношений между сторонами на суть страховки не влияют – оплачивает ее заемщик, а потому он и является страхователем. Проще сказать, клиентом страховой компании, и вправе воспользоваться «периодом охлаждения».

Кроме этого Верховный суд РФ озвучил еще одну важную позицию: клиенту должны вернуть абсолютно все затраты при отказе от «коллективной» страховки в «период охлаждения», в том числе и комиссию банка за услугу включения в число участников программы страхования.

«Отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной», – объяснил Верховный суд РФ.

«До этого большинство судов отказывало во взыскании комиссии банка, ссылаясь на то, что услуга по подключению к договору коллективного страхования все-таки была оказана», – говорит управляющий партнер бюро «Проценко и партнеры», адвокат Татьяна Проценко. Однако встречались и противоположные решения, когда суды ссылались на отсутствие доказательств наличия расходов у банков в связи с подключением клиента к страховке, отмечает она.

С 1 сентября 2020 года взаимоотношения заемщиков и банков- страховщиков будут происходить по другим правилам. С этого момента вступят в силу поправки в закон «О потребительском кредите (займе)», которые запрещают банкам навязывать клиентам добровольные страховки при выдаче кредитов.

Кроме того, в законе будет закреплено право заемщиков отказаться в «период охлаждения» не только от индивидуальных, но и от коллективных страховок. Банк в таком случае сможет повысить ставку по кредиту.

Эти правила будут распространяться только на новые договоры страхования, заключенные после 1 сентября.

Должна повыситься и сама прозрачность условий страховок. Банки будут обязаны рассказать клиенту о размерах страховой премии, различных комиссиях. Также заемщики в случае досрочного погашения кредита смогут вернуть и часть оплаты за полис – за оставшийся период его действия. Перечислить ее ему будут обязаны в течение 7 рабочих дней.

Сейчас заемщикам после закрытия кредита удается вернуть деньги за страховку не всегда. Страховщики и суды отказывают им в этом, если возмещение по ней не зависело от долга по кредиту.

Они исходят из того, что полис продолжает действовать и после закрытия кредита, а застрахованный имеет право на выплаты при наступлении страхового случая.

И наоборот, шансы гражданина на успех в суде и возврат части затрат повышаются, если обязательным условием для выплаты по страховке было наличие долга по кредиту. При таких условиях наступление страхового случая и выплаты по полису становятся невозможным, указывают суды.

«Мы рассчитываем, что вступление в силу закона, который позволит заемщикам вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, положительно скажется на потребителях финансовых услуг, поскольку вернуть часть страховой премии станет проще», – говорит главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин.

Служба главного финансового уполномоченного действует с 1 июня 2019 года и занимается досудебным урегулированием споров на финансовом рынке. С 28 ноября прошлого года в его компетенцию входит и рассмотрение споров по страхованию жизни. За все время деятельности финуполномоченного к 19 апреля 2020 года к нему поступило 2540 обращений из-за страхования жизни.

«Наибольшее количество обращений – 1480 или 60,4% – пришлось на споры, связанные с возвратом страховой премии при расторжении договора страхования.

На втором месте споры, касающиеся отказа в выплате страхового возмещения (302, или 12,3%), на третьем – нарушение срока выплаты страхового возмещения (111, или 4,5%)», – говорит главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин.

При этом, по его словам, по результатам рассмотрения обращений по страхованию жизни принято 441 решение, из них в 109 случаях (24,7%) требования потребителей финансовых услуг удовлетворены. Больше всего решений – 55,6% – было связано с возвратом страховой премии при расторжении договора страхования.

Невыгодное досрочное погашение

Однако реализация новелл о возврате части затрат на «коллективную» страховку при досрочном погашении кредита, когда «период охлаждения» давно истек, может расстроить россиян. Из стоимости страховки вычтут часть страховой премии, пропорционально времени действия полиса, а также могут минусовать расходы страховщика, банковские комиссии.

«У некоторых кредиторов размер агентской комиссии за подключение к коллективному договору страхованию составляет до 90% от стоимости продукта», – говорит Евгения Лазарева.

В результате на руки клиент получит сильно меньше того, что заплатил, и одновременно он потеряет возможность быть застрахованным на значительную сумму. Такой шаг может оказаться для него бессмысленным и невыгодным.

Вопросы могут возникнуть у граждан и при рефинансировании потребительских кредитов. Процедура аналогична простому получению кредита, а потому чаще всего сотрудники банка предложат при условии оформления полиса ставку более выгодную, чем без него. При этом страховка, оформленная при получении старого займа, вряд ли банк устроит.

«В теории выгодопроиобетателя при рефинансировании кредита можно заменить. Но на практике это достаточно сложная и невыгодная для банков процедура. Поэтому кредиторы идут на это только в случае рефинансирования своих собственных кредитов, а заемщики покупают новую страховку, если рефинансируются в другом банке», – говорит Евгения Лазарева.

С учетом того, что нередко полисы оформляются сразу на весь срок кредита, то в результате на руках у человека может оказаться сразу две страховки, если от первой он не отказался.

Эксперты сходятся в одном: чтобы минимизировать риск возникновения спора с банком или страховой компанией, перед подписанием документов их нужно внимательно читать.

«Мы рекомендуем потребителям в обязательном порядке до заключения кредитного договора знакомиться с условиями банков, изучить внимательно все предложения и выбрать наиболее выгодное для себя.

Не стоит соглашаться на первое возникшее предложение», – говорит Евгения Лазарева.

Что делать, если банк навязывает страховку — Лайфхакер

Сегодня сложно найти банк, который не будет навязывать услугу страхования. Именно навязывать, потому что обязательной страховка является только в нескольких случаях.

• Если вы берёте ипотеку, нужно застраховать жильё.
• Если вы берёте другой кредит, обеспеченный залогом имущества, например на автомобиль. Тогда само это имущество тоже нужно застраховать.
• Если вы берёте ипотеку по программе господдержки, нужно застраховать жизнь.

В других случаях страхование жизни, страховка от потери работы и так далее — это стремление банка заработать.

Конечно, страховка даёт банку гарантии. Но цены на такие услуги бьют все рекорды. Когда я обращалась за ипотекой, банк предлагал мне застраховать жизнь за 12 000 рублей (и причины отказа пришлось обосновывать в письменном виде). В то время как страховая компания, аккредитованная банком, оформила страховку меньше чем за 4 000 рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=taInZ7FzRHU

Так что, если банк предлагает страховку и вы согласны с её необходимостью, для начала посмотрите на цены в страховых компаниях.

Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

То есть, если страховка нужна, оформляйте её самостоятельно, а не с помощью банка. Сэкономите внушительную сумму. Если банк отказывается принимать «чужой» полис, используйте два аргумента: постановление правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ «О защите конкуренции». В них сказано, что у вас есть право выбора страховой фирмы.

Есть и здесь подводный камень. Страховая компания должна быть аккредитована банком, иначе вам придётся доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.

Но что делать, если страховка ни к чему?

Читайте, читайте и ещё раз читайте

Посмотрите ленту отзывов и жалоб на портале Banki.ru: там каждые 10–15 минут всплывает жалоба на навязанную страховку. Ещё печальнее ситуация выглядит, если эти отзывы почитать. Абсолютное большинство плативших за ненужную страховку обнаруживают это уже дома, когда документы подписаны. Договор не читают, сразу ставят подпись.

Пара слов о том, чем это чревато.

• Некоторые сотрудники банков вообще ни слова не говорят о страховке, включённой в кредит. Просто на распечатанном бланке договора сами ставят галочку в пункте «Согласен на добровольное страхование по такой-то программе». Это грубое нарушение, но, когда вы скрепите бумаги подписью, доказать что-либо будет крайне сложно.
• Операторы могут соообщать не всю информацию. Например, пообещают вернуть страховку при досрочном погашении кредита или после подачи заявления об отказе, но в договоре будет указано, что страховка не вернётся. Варианты недомолвок разные, а вот ответ на претензии одинаковый: «Вы подписали договор, значит, с условиями ознакомились».
• Страховка может включаться в сумму кредита и увеличивать переплату больше чем на 10%.

Вы можете доказывать, что ничего такого не знали, но подпись под согласием решает всё. Лучше потратить час на перечитывание бумаг, чем время и деньги — на навязанную услугу.

Никогда не полагайтесь на слова оператора или другого сотрудника банка о том, что страховка не влияет на ставку, что её сумму вам вернут или что застраховаться можно только в одной компании.

Может ли банк отказать

Если банк предварительно одобрил кредит, то зачастую в него уже включена страховка. Поэтому, если вы получили сообщение о том, что вам предлагают получить деньги, сначала поговорите с оператором и попросите пересчитать кредит без страхования.

Если вам отвечают, что без страховки заём невозможен, обращайтесь к закону (по ссылке — документ в редакции, действующей на 26.04.2016).

Кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

То есть вам должны пересчитать кредит и сумму переплаты, исключив из неё страховку. Что выходит на практике? Часто после такого расчёта банк просто отказывает в выдаче средств. Бороться с этим сложно, потому как банк волен решать, кому отказывать в выплате и по какой причине.

В этом случае попробуйте предпринять несколько шагов.

1. Сходите к другому оператору или в другое отделение банка. Или обсудите вопрос с сотрудником, у которого больше полномочий. Иногда «на местах» операторы работают строго по внутренней инструкции и боятся от неё отступить. Сказали делать страховку — делают. А более инициативные сотрудники с бóльшими полномочиями принимают другое решение.
2. Напишите претензию в банк. Изложите ситуацию со ссылками на закон, потребуйте письменного обоснования отказа. Все бумаги составляйте в двух экземплярах, чтобы у вас на руках остался номер обращения и подпись сотрудника, который его принял. Звоните в банк и торопите сотрудников с рассмотрением претензии, оставляйте отзывы в интернете: так вы повышаете шансы на положительное решение, если банк беспокоится об имидже.
3. Когда на руках есть ответ банка, можно жаловаться выше — в Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор. Ещё один инструмент — интернет-приёмная Банка России, где можно оставить жалобу в электронном виде.
4. Подумайте, а нужно ли вам вообще оформлять договор с банком, который ведёт себя нечистоплотно. Ищите другие кредитные организации.

Дело в том, что без страховки договор с банком часто теряет свою привлекательность: например, резко повышается процентная ставка, кредит обходится дороже, чем со страховкой. Иногда стоит собрать больше документов, но найти банк с прозрачными условиями.

Что делать, если страховку уже навязали

Навязывание страховки — это нарушение закона о защите прав потребителей.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Если вы уже оформили договор, а потом увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку, вы ещё можете успеть расторгнуть договор страхования. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, у вас есть пять дней с момента заключения договора страхования на то, чтобы его расторгнуть и вернуть себе уплаченную премию. Правда, условия возврата зависят от особенностей договора.

Проблемы могут возникнуть, если вы заключали договор не напрямую со страховой компанией, а подключились к программе коллективного страхования банка.

В этом случае вы платите не только страховой взнос, но ещё и комиссию банку за возможность участия в этой программе.

Комиссия может составлять до 50% от вашего платежа за страхование, а по условиям договора банк может её не возвращать. Это не говоря о том, что при возврате комиссия облагается НДФЛ.

Главный страховой аналитик портала Banki.ru. Практика дополнения кредитного договора различными видами страхования широко применяется различными банками. Часто такие услуги пытаются включить в договор, не уведомив заёмщика или обусловливая ими выдачу кредита. Банки таким образом убивают двух зайцев: снижают свои риски и получают дополнительный доход (вознаграждение в размере 50–70% от страховой премии — фактически стандартная практика рынка, а в ряде случаев оно доходит до 97%). Причём по условиям таких договоров страхования возврат премии при расторжении не предусматривается или удерживается значительный её процент.

Как бы банально это ни звучало, обезопасить себя можно только внимательно читая документы, которые вам предлагают подписать. Жаловаться и отстаивать свои права, безусловно, нужно. Причём зачастую проблема решается в диалоге с руководителем обслуживающего вас менеджера. Но жалобы не всегда эффективны, отстаивание своих прав займёт достаточно много времени, а кредит часто нужен «сегодня».

С середины мая страховщики будут обязаны включать в договоры условие о «периоде охлаждения», что позволит осуществлять возврат премии по большинству договоров страхования фактически без потерь. Главное, в течение пяти дней понять, что такой договор заключён.

Когда ничего не помогает и банк отказывается идти навстречу, попытайтесь воздействовать на него жалобами в Роспотребнадзор. В обращении нужно подробно описать ситуацию и просить привлечь банк к ответственности по статье 14.8 КоАП РФ. К таким жалобам нужно прилагать максимальное количество документов, которые есть у вас на руках: копии договоров, полисов и так далее.

Обращаться можно также в прокуратуру, а дальше — в суд. Вот только никто не даст гарантии, что это обращение приведёт к положительному решению. Мы уже сказали, что подписанный договор — гораздо более действенный аргумент, чем все жалобы.

Поэтому лучше как следует подумать на этапе заключения договора, чтобы не было мучительно больно за бесцельно отданные деньги.

Банк навязывает страховку — что делать?

Практически каждый заемщик, обратившийся за кредитом в банк, сталкивается с навязыванием страховых услуг. Некоторые сотрудники банков и вовсе втихую включают в договора страховки или сообщают о том, что без них оформление кредита не ведется. Как с этим бороться?

Крайне мало граждан вообще понимают, что это за услуга, зачем она нужна, и как она работает. Многие и вовсе настолько привыкли к тому, что банки навязывают страховку, что думают о ней, как о неотъемлемой части кредита. Но это не так. Вы можете отказаться от услуги, которая вам не нужна. Как это сделать — рассказывает специалист Бробанк.ру.

ОТ АВТОРА. Лично я сама многократно связывалась с навязыванием банками страховых услуг и успешно оформляла кредиты без всяких дополнительных услуг. Была я и по ту сторону баррикад и знаю, почему менеджерам так важно продать страхование.

Для любого банка это отличный и просто неиссякаемый канал получения дополнительного дохода. В этой сфере крутятся сотни миллионов рублей, которые банкиры получают от страховщиков в качестве платы за продажу полисов.

Прибыль просто колоссальная. Из тысячи оформленных кредитных договоров со страховкой “выстрелят” максимум 5. Эти 5 заемщиков или их наследники получат компенсацию при наступлении страхового случая, а остальные 995 заплатят в никуда.

По сути, страховку навязывает не сам банк, а его представитель, то есть менеджер, который принимает заявку на получение кредита. И происходит это не просто так. Банки изначально ставят сотрудников в такое положение, что они вынуждены буквально заставлять заемщиков подписывать договора страхования.

Лично в моем случае было так:

1. Я получала премию за страховки только в том случае, если 95% оформленных мною кредитов за месяц выданы с подключением страховых услуг.
2. Если я сделала меньше 95%, я не только премию не получу, но и ко мне возникнут вопросы — а такой ли я хороший сотрудник, раз не могу выполнить план?

Вот и приходится менеджерам, которые держатся за работу и хотят зарабатывать, как-то выходить из ситуации и выдавать максимум кредитов со страховками. Причем руководство говорит о том, что обманывать клиентов нельзя, но при этом создает такие условия, что менеджеры вынуждены это делать. Ну а потом сотрудник если что будет крайним.

Теоретически, конечно, такого права у него нет. Центральный Банк четко говорит о том, что добровольные страховые полиса должны покупаться заемщиками по их воле без воздействия. Но это только теория. На практике это практически не работает. Причина — факт навязывания практически невозможно доказать в случае разбирательство.

Получается, что заемщик подписывает заявление на страхование по своей воле. Его подпись означает, что он ознакомлен со всеми пунктами договора и согласен с ними. Какие потом могут быть претензии: вот же ваша подпись!

Стандартные уловки, которые применяют менеджеры:

1. Включают страховку в кредит по умолчанию. Подписываемые бумаги почти никто не читает — это факт. На моей практике из 1000 оформленных кредитов может только 2 человека внимательно изучали, что подписывали. Остальные просто рады, что им одобрили, торопятся скорее получить деньги.
2. Говорят, что без страховки кредит не выдается. Это наглое вранье: если клиент пожалуется, по голове менеджера не погладят. Тем не менее, такие заверения по-прежнему часто звучат.
3. Говорят, что без страховки кредит не будет выдан. На практике, если клиент качественный, банк в любом случае даст ему одобрение. За отсутствие страховки балл на скоринге снижается, но несущественно.

Обязательно только страхование залога при оформлении залоговых кредитов. Страхование жизни, здоровья, от потери работы — это все добровольные платные услуги.

Как вести себя в банке

Для начала все же подумайте, а может эта услуга вам все же нужна. Обычно кредит сопровождает страхование жизни и здоровья заемщика. То есть если заемщик умирает в течение срока жизни ссуды, его наследники не будут ничего должны банку. Или если у заемщика серьезно ухудшается здоровье, он также освобождается от выплат.

Но при этом нужно внимательно читать договор страхования, который вы подписываете. Внимательно изучите перечень страховых случаев. Некоторые могут быть не включены в список. Например, страховка не выплачивается в случае самоубийства, смерти/болезни из-за зависимости, или если на момент заключения договора у клиента были какие-то серьезные диагнозы и пр.

Если вы поняли, что в полисе нет нужды, сразу подготовьтесь к тому, что банк станет навязывать страховку. Некоторые делают это особо настойчиво, например, Восточный Банк, УБРиР, Совкомбанк. Даже Сбербанк очень навязчив в этом отношении.

Что делать, если менеджер начал навязывать страховку по кредиту:

1. Заблаговременно обозначьте свою позицию. Сразу говорите менеджеру, что страховка вам не нужна. И будьте готовы к тому, что вам сразу начнут рассказывать о преимуществах страховки. Фактически начнется ее навязывание.
2. Если менеджер слишком активен в этом вопросе, не принимает заявку, продолжает вас уговаривать, просите позвать руководство. В отделении всегда есть руководитель. Он хоть и тоже заинтересован в продаже полисов, но нарушать ничего точно не будет.
3. Прямо при менеджере звонить на горячую линию банка. Ему не нужны будут проблемы, поэтому его пыл быстро сойдет на нет.

При подписании кредитного договора в любом случае изучайте документы. Смотрите на то, какая сумма уходит в кредит.

Как я отказывалась от услуг страхования

Для примера приведу ситуации, с которыми сталкивалась лично я, как активный пользователь кредитных услуг. Вообще, на деле далеко не всегда появляется именно откровенное навязывание. Если заемщик ведет себя уверенно, дает категорический отказ, менеджер примет его желание как неизбежное.

Ренессанс

Оформляла через офис банка простой кредит наличными. Менеджер начала настойчиво навязывать страховку и просто не приступал к отправке заявки на рассмотрение.

В итоге мне пришлось звонить на горячую линию банка и жаловаться на эту навязчивость. Там оператор тоже начала рассказывать о преимуществах страховки, но все же дала понять, что сотрудник действует неправомерно.

Под конец разговора я подошла к менеджеру, он слышал концовку диалога. Ему пришлось принять поражение и принять мою заявку без страховки. Кредит Ренессанса был успешно одобрен и выдан.

Траст

Сейчас этот банк уже не выдает кредиты физлицам, но раньше кредитовал активно. Здесь я столкнулась с очень серьезным навязыванием услуги. Кредит я брала срочный, и менеджер давил на это: не принимал заявку без страховки. Причем речь шла не о страховании жизни, а недвижимости…

В итоге я пошла на хитрый ход. Я сказала, что ладно, куплю страховку. Менеджер с радостью отправил заявку на рассмотрение, она тут же была одобрена, я подписала договор и получила деньги. А вот подписывать договор на страхование и уплачивать страховую премию (предполагалось, что оплачу за счет средств выданного кредита) я просто отказалась.

Но этот вариант актуален только в том случае, если полис оплачивается именно отдельно, а не включается в тело кредита.

Альфа Банк

С этим банком у меня вышел неудачный отказ от навязанной банком страховки. Все дело в том, что я оформляла товарный POS-кредит в магазине бытовой техники. Я сразу сказала менеджеру, чтобы она не включала мне в кредит страховку. Говорила категорично, чтобы не пошло навязывание.

В итоге менеджер сказала, что банк мне отказал. Только вот у меня возникли подозрения… Как-то быстро она заполнила анкету, задала не полный перечень вопросов. Да и клиент я положительный, постоянно брала в Альфе кредиты.

Так как я сама тогда была представителем Альфа-Банка, только по другому продукту, я по своим каналам посмотрела ситуацию по мне и просто не увидела в базе свою заявку. Менеджер, видимо, чтобы не портить себе статистику по страховкам, просто не отправила мой запрос на рассмотрение. Бывает и так…

Сбербанк

Мой брат брал наличный кредит на покупку машины. Заявку подавал сам, а подписывать договор пошел со мной. Он — как раз один из армии заемщиков, которые ничего не читают и не особо понимают в финансовых документах.

Я просила прочитать договор перед подписанием. И на мое удивление вместо выдаваемых в кредит 200 000 рублей в договоре красовалась сумма около 230 000. Это моему брату навязали страхование кредита. А он даже и не понял — стандартный случай.

Указала на это брату, тот стал заявлять, что финансовая защита (так это называется в Сбере) ему не нужна. Пришла даже руководитель отдела со своими уговорами. Но кредит был уже одобрен, поэтому сотрудникам Сбербанка пришлось просто убрать страховку и выдать “голый” кредит.

Менеджеры банков проходят обучение, их учат продавать страховые полисы, поэтому заемщики часто поддаются на уговоры и покупают услугу, которая вроде как изначально не была им нужна.

Центральный Банк, зная ситуацию с навязываением страховок по кредиту, ввел период охлаждения в страховании. У покупателя добровольного, необязательного полиса есть 14 дней на то, чтобы подать заявление страховщику и вернуть деньги. Главное, уложиться в срок.

Частые вопросы

Что делать, если банк навязал страховку? Если вы поняли, что она вам не нужна, в течение 14 дней с момента подписания договора вы можете обратиться в страховую компанию и написать заявление на отказ от услуги. Вам вернут деньги, переведут их на указанный в заявлении банковский счет.

Как отказаться от навязанной страховки, если прошло уже больше 14 дней? К сожалению, это сделать уже невозможно. Единственный вариант — закрыть кредит досрочно и вернуть деньги за неиспользованный срок страховки. Менеджер не принимает заявку без страховки, как быть? Такое навязывание услуги незаконное.

Просите пригласить руководство, требуйте книгу жалоб, заявите о намерении позвонить на горячую линию. Обычно это срабатывает, менеджер сдается. Почему мне выдали 100 000, а в договоре стоит сумма 115000? Эта разница — и есть стоимость страховых услуг, которые вы приобрели. Цена полиса включается в кредит, на нее также набегают проценты.

Обязательно ли при ипотеке страхование жизни? Если отказаться от него, ипотека будет выдана под более высокие ставки. Так что не спешите, делайте расчеты. Плюс, все же кредит долгий, страховка действительно может пригодиться. Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.