Почему отказывают в кредите во всех банках и что делать? - Администрация Селижаровского района

Порядок выдачи потребительских кредитов предполагает тщательное изучение персональных данных потенциального клиента.

Заемщик обязан соответствовать всем требованиям выбранного для сотрудничества финансового учреждения. В противном случае заявка на получение кредитного продукта будет отклонена.

Чтобы ощутимо повысить вероятность одобрения запроса, необходимо внимательно изучить основания, на основании которых банки обычно отказывают в деньгах без объяснения причины.

Основные причины отказов в кредите

Физическое лицо, которое обращается в банк за кредитом, обязано сперва заполнить заявку и предоставить паспортные данные. При обнаружении любых ошибок или опечаток, допущенных во время заполнения анкеты, в кредите будет отказано. Для получения кредита, как правило, достаточно устранить проблемные места заявки.

Таким образом, для повышения шансов на заключение выгодной сделки документы должны быть в полном порядке.

1. Кредитная история

Обладатель плохого финансового досье теряет шансы на получение действительно выгодного кредита. Плохая кредитная история означает, что раньше заемщик допускал просрочку. Испорченная репутация является весомой причиной для отказа, однако ряд микрофинансовых организаций готовы работать с проблемными заемщиками.

Проверьте кредитную историю — взгляните на себя глазами банков.Узнать

2. Платежеспособность

Но почему банки отказывают в кредите клиентам с хорошей кредитной историей? Наличие идеальной кредитной истории не дает гарантии получения выбранного кредит.

Финансовое учреждение высоко оценит положительный опыт сотрудничества заемщика с банками, МФО, ломбардами и иными организациями. Тем не менее окончательное решение будет приниматься на основании данных о платежеспособности.

Важно! Для комфортного погашения кредита необходимо получать стабильный доход.

Собрав информацию о ежемесячном заработке, удастся рассчитать оптимальный размер ссуды и комфортный срок заимствования.
Кредитное учреждение предложит подтвердить платежеспособность с помощью:

При ухудшении финансового положения вследствие возникновении материальных трудностей, заемщик будет не в состоянии полноценно обслуживать задолженность. На регулярное погашение кредита необходимо тратить не более 30% от суммы ежемесячных доходов. В противном случае повысится показатель платежной нагрузки, а затем возникнет риск просроченных выплат.

3. Официальное трудоустройство

Отказ в кредите при условии соответствия основному списку требований банка может произойти вследствие проблем с подтверждением трудовой занятости. Клиенты, которые работают без нормированного графика, трудоустроены неофициально или получают серую зарплату, сталкиваются с трудностями при оформлении кредитов.

Обычно эти граждане хорошо зарабатывают, но не могут доказать факт получения дохода из-за проблем с оформлением справки 2-НДФЛ.

Многие банки выдвигают требование о наличии легального трудоустройства с облагаемым налогами заработком. К тому же кредиторы порой дополнительно проверяют факт трудовой занятости посредством обращения к работодателю клиента с соответствующим запросом.

Вас может заинтересовать: Профессии, которым чаще одобряют и отклоняют кредиты

Что может повлиять на принятие решения по заявке?

Вероятность получения кредита зависит от множества факторов. Выше были рассмотрены основные критерии, на которые опираются финансовые учреждения в процессе рассмотрения заявок. Тем не менее в некоторых случаях сотрудники банков выполняют углубленный анализ персональных данных. Всесторонняя оценка кредитоспособности необходима в процессе оформления кредитов на крупные суммы.

Дополнительные причины для отказа в кредитовании:

Заемщик несвоевременно оплачивает коммунальные платежи, штрафы ГИБДД и алименты. Банк может решить, что просрочивший перечисленные выплаты клиент не способен своевременно вносить платежи по кредиту.
Потенциальный заемщик находится в процессе расторжения брака. Раздел имущества между бывшими супругами провоцирует резкое снижение платежеспособности и, как следствие, проблемы с погашением задолженности.
Претендент на получение кредита находится в декретном отпуске по уходу за ребенком. Банки с большой неохотой выдают кредиты таким лицам ввиду отсутствия постоянного стабильного дохода (заработной платы). К тому же во время декретного отпуска повышаются расходы на уход за ребенком.
Клиент посещает офис финансового учреждения в неопрятном виде, ведет себя неадекватно и грубит сотрудникам банка. При малейшем подозрении на состояние алкогольного или наркотического опьянения заемщику будет отказано в дальнейшем сотрудничестве.
Заемщик недавно сменил работу, но на новом месте задержался недостаточно времени для получения требуемого кредитором минимального трудового стажа. Как правило, необходимо отработать не менее трех месяцев при условии непрерывного общего стажа свыше одного года.
Претендующий на получение кредита гражданин задействован в роли поручителя.

Разумеется, существует множество других причины отклонения заявки. Каждый банк волен выдвигать в отношении заемщиков дополнительные требования, несоответствие которым приводит к отказу. Заемщику придется узнать все условия выбранного продукта. Грамотное планирование позволит снизить вероятность возникновения проблем в ходе банковского кредитования.

Портрет идеального заемщика

После того как клиент подал заявку на кредит, запускается процесс сбора и изучения персональной информации.

Сотрудниками банка проводится проверка личных данных, кредитной истории, места работы и актуального дохода.

Кредитор просит указать контактные данные, в том числе телефоны родственников и работодателей (отдел кадров либо бухгалтерия). Финансовое учреждение может осуществлять звонки с целью проверки полученной информации.

Процесс рассмотрения заявки и принятия решения состоит со следующих этапов:

Подача клиентом заявки.
Изучение персональных данных.
Одобрение кредита.
Согласование условий сделки.
Подписание договора.

Для кредитора имеет значение общение с заемщиком в офисе и по телефону. Сотрудник банка смотрит на то, как клиент выглядит и отвечает на поставленные вопросы.

Все ответы должны носить четкий и лаконичный характер. У представителя кредитной организации должно сложиться впечатление, что с ним разговаривает адекватный человек.

Невменяемые лица считаются недееспособными, поэтому им кредиты не предоставляются.

Важно! На Юником24 шанс одобрения потребительского кредита гораздо выше, чем где-либо! Почему? Мы заботимся о своих клиентах и предлагаем только те условия, которые подходят именно Вам.

Если есть сомнения, что банк одобрит заявку, то Юником24 подберёт предложения от кредитных организаций, которые готовы выдать деньги с большей долей вероятности на основе вашего кредитного рейтинга здесь и сейчас.

Ищете выгодные условия кредита? Ищите их на Юником24!Подобрать кредит

Результат рассмотрения заявки зависит от следующих моментов:

Банки отдают предпочтение заемщикам в возрасте от 22 до 55 лет, имеющим официальное трудоустройство.
К сотрудничеству привлекаются замужние или женатые люди. Банки считают, что семейные пары ответственно подходят к решению вопросов, связанных с погашением задолженностей по кредитам.
Кредиты одобряют с большей степенью вероятности, если в семье имеются дети школьного возраста. Однако после внесения ежемесячных платежей семейный бюджет не должен пострадать.
Банком приветствуется наличие у заемщика прав на ликвидное движимое и недвижимое имущество.

Если у потенциального заемщика имеются непогашенная задолженность, неоплаченные коммунальные платежи и другие обязательства, с ними следует разобраться до подачи заявки. Отклонение запроса отрицательно скажется на состоянии кредитной истории. Впрочем, не нужно отчаиваться в случае отказа. Устранив обнаруженные ошибки, одобрение банка удастся получить при повторном обращении.

Рекомендуем к прочтению: Что будет, если не платить микрозаймы?

Оформление кредита происходит гораздо проще, когда заемщик соответствует критериям банка. Заявки рассматриваются в различные сроки. Продолжительность этого этапа определяется особенностями конкретных видов кредитования.

В случае с потребительским кредитом заемщик быстро получит ответ банка. Высокая оперативность рассмотрения запросов обусловлена использованием систем скоринга.

Как правило, с момента подачи заявки до получения уведомления о принятом решении проходит не больше 30 минут. Если речь идет об ипотеке или иной форме целевого заимствования, рассмотрение заявки может затянуться на несколько дней.

Быстрые кредиты выдаются мгновенно без посещения клиентом офиса МФО.

Заключение

Отказ в кредитовании, как правило, сильно расстраивает потенциального заемщика.

Однако следует запомнить, что в подавляющей большинстве случаев именно клиент своими действиями или бездействием провоцирует отклонение заявки.

Даже в том случае, когда физическое лицо имеет идеальное кредитное досье и получает стабильный доход, банк может отказаться от сотрудничества. Подобное решение закономерно вызывает недоумение.

Чтобы понять все нюансы процедуры оформления кредита, следует внимательно разобраться в требованиях кредиторов. Причины отклонения заявок придется подробно изучить до обращения в банк. Правильное понимание критериев, которые влияют на одобрение кандидатуры заемщика, снизит вероятность отказа в кредитовании. Кроме того, каждое финансовое учреждение вправе выдвигать собственные требования.

Отказать в кредите банки могут, если заемщик имеет испорченную репутацию, низкую платежеспособность и проблемы с законом. Заявки отклоняются в случае обращения граждан, получающих небольшой ежемесячный доход.

Снизит вероятность получения кредита также наличие действующие обязательства перед несколькими кредиторами. Банк не будет работать с клиентом, который вряд ли сможет своевременно погасить еще одну задолженность.

Отказ в получении кредита в банке

Опубликовано 29.06.2020 | Время чтения: 5 мин. | прочитали: 22629 По статистике до 80% обратившихся в банк за кредитом получают отказ

Иногда случается, что человек, запрашивающий кредит в банке, получает отказ. Это может произойти с любым потенциальным заемщиком – даже имеющим высокооплачиваемую работу со стабильным доходом. Никто от этого не застрахован.

Правильное использование таких инструментов, как Персональный кредитный рейтинг и кредитная история, помогут увеличить шансы на получение кредита.

По закону банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года их обязали записывать эти причины в кредитную историю заемщика.

Запросив кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал заем, и попытаться улучшить качество истории. Кроме того, можно поискать альтернативные способы решения проблемы.

В соответствии с законом 218-ФЗ причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории.

Как узнать причину отказа в кредите самому заемщику?

Все просто: В соответствии с законом «О кредитных историях» причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. Любой заемщик после неудачного обращения может запросить свою историю (дважды в год это можно делать бесплатно), чтобы знать, как банк аргументировал свое решение.

Узнав причину отказа, уже можно определиться с дальнейшими действиями и целенаправленно работать над улучшением анкетных характеристик и кредитной истории, чтобы через некоторое время повторить попытку.

Какие причины указывают банки при отказе в кредите?

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью сайту vsezaimyonline.ru:

Основными пользователями кредитных историй являются кредиторы (банки, микрофинансовые компании и т.д.). Поэтому кредитные истории заемщиков в НБКИ они запрашивают, прежде всего, для определения кредитного риска при рассмотрении кредитной заявки того или иного гражданина. При этом основанием для предоставления кредитору кредитной истории гражданина является согласие на это самого гражданина, данное в форме, предусмотренной с законом 218-ФЗ «О кредитных историях».

Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки, т.е. причин отказа в получении кредита, определен Банком России.

Наиболее часто, примерно в половине случаев, банк указывает кредитную политику заимодавца – то есть свою собственную кредитную политику.

В этом случае узнать что-то подробней невозможно. Возможно, банк не кредитует людей определенной профессии, возраста, образования, или его не устроило имущественное положение претендента.

Формулировка максимально размыта и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться в другую кредитную организацию, потому что этот пункт означает для банка принципиальную невозможность выдать кредит в силу неустранимых причин.

Кроме собственной кредитной политики частыми причинами отказа физическим лицам в кредите являются:

Плохая кредитная история — довольно частая причина отказа физическим лицам в кредите. Улучшить ее качество можно, своевременно обслуживая имеющиеся кредиты. Главное – не допускать просрочки и соблюдать график. Некоторые заемщики специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост Персонального кредитного рейтинга.
Недостоверные сведения, подаваемые заемщиком — еще одна, хоть и не такая частая причина. Что такое недостоверные сведения, всем понятно. Как правило, любая ошибка в анкете может стать послужить причиной негативного отношения, поэтому следует внимательно относиться к заполнению бумаг.
Чрезмерная долговая нагрузка — четвертая причина отказов в кредитах. Она указывается, если возникают сомнения, что доходы заемщика достаточны, чтобы обслуживать кредит и при этом поддерживать привычный образ жизни. Еще недавно банки самостоятельно могли определять, какие доходы достаточны для того, чтобы удовлетворить заявку на кредит. Но с 2019 года Банк России начал рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для заемщика, определив, что совокупные ежемесячные выплаты по всем его долгам не могут превышать 50% дохода. Банк, который даст кредит такому заемщику, должен будет создавать дополнительные резервы, что ему совсем не выгодно.
Подозрительное поведение заемщика при подаче заявки. Отказ в получении кредита может быть связан со странным поведением человека. Например, ответы невпопад, излишняя нервозность, состояние алкогольного опьянения и другие факторы. Дело в том, что нередко кредиты пытаются взять мошенники: они используют при этом подставных людей или поддельные документы. Если у банка возникает подозрение на мошенничество, он обычно отказывает в кредитовании.
Отсутствие официального трудоустройства. Это еще одна причина отказа в получении кредита. Человек, работающий неофициально, не может достоверно подтвердить собственный доход, поэтому банк не будет иметь точной информации о его финансовом состоянии и не сможет рассчитать платежеспособность. Это лишний риск для кредитора, поэтому большинство организаций стремится не иметь дела с заемщиками, которые официально не имеют дохода.
Недавний отказ. Банки просматривают кредитную историю человека, а там отображаются все заявки на кредитование. Если организация видит, что недавно другой банк отказал заемщику – для нее это повод насторожиться. Особенно плохо влияет на кредитную историю большое количество неодобренных заявок – это может вызвать подозрение, что от вашего имени пытаются действовать мошенники. Поэтому не рекомендуется отправлять в кредитные организации сразу несколько заявок.
Несоответствие требованиям банка. Если вы все еще думаете, как узнать причину отказа в кредите, а предыдущие пункты для вас неактуальны – просмотрите кредитную историю. Скорее всего, причина лежит в несоответствии каким-либо внутренним требованиям банка: например, организации могут с опаской выдавать кредиты представителям рискованных профессий или людям без высшего образования. Подробности о таких факторах банк обычно оставляет в секрете.

Как принимается решение по кредитованию физлица?

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы.

Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки.

Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы.

На что обратить внимание при запросе кредитной истории?

В том случае, если банк указал в качестве причины отказа плохую кредитную историю, можно попытаться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.

Не исключено, что отказ в кредите вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников.

Это может произойти, если ваши документы или паспортные данные использовали для получения кредита, и вы имеете долг, о котором ничего не подозреваете.

В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в кредитной истории и снял с вас требования. Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.

Если все записи в кредитной истории сделаны корректно, можно попытаться ее улучшить.

Как понять, что у вас хорошая кредитная история?

Качество кредитной истории оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 300 до 850.

При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.

Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.

Как повысить Персональный кредитный рейтинг?

Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании кредитов человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании кредита.

Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти кредиты, выплачивая долг. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного кредита на выгодных условиях.

Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за ее отсутствия.

Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении кредитной истории. То есть лучше не сразу претендовать на крупную сумму, ипотеку или автокредит, а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.

Почему банки не дают кредит: официальные и секретные причины отказов

По данным Национального рейтингового агентства (НРА), в разгар пандемии кредиторы отклонили больше 60% заявок на заемные средства от клиентов, получающих зарплату на карточки, открытые в этих банках. Заметим, что еще в марте 2020 года одобрялось 50% заявок от зарплатных заемщиков.

Причины роста отказов заключаются в снижении и потере доходов. За 2 квартал 2020 года они снизились на 8% по сравнению с тем же кварталом 2019 года. Во всех банках РФ в связи с пандемией ужесточилась кредитная политика. Но это не единственная причина отказов.

У кого самые высокие шансы получить потребительский кредит?

Процесс оформления кредита сегодня выглядит, как и до начала пандемии, стандартно: человек обращается в офис банка с паспортом, индивидуальным налоговым номером (ИНН) и другими требуемыми документами и заполняет заявку. Затем его обращение обрабатывается скорринговой программой. Каждый вариант ответа в анкете связан с определенным количеством баллов, на основании чего и рассчитывается ответ: положительный или отрицательный.

Скорринговая программа — это сложная математическая модель, которая анализирует потенциального заемщика, вернее, его шансы на возврат заемных средств.

В целом высокие шансы на одобрение кредитов возникают, когда потенциальный клиент банка соответствует следующим критериям:

рабочий стаж заемщика составляет больше 1 года, при этом на последнем месте работы человек трудится более 6 месяцев;
возраст в пределах 23-40 лет;
семейное положение — женат, замужем;
детей нет или есть 1 ребенок (чем больше иждивенцев, тем ниже уровень одобрения);
жилье — собственное;
уровень дохода средний или выше среднего в регионе.

Если скорринговая программа одобряет кандидатуру клиента, далее его проверяют уже «вручную» сотрудники банка.
Хотите взять кредит в банке, но не знаете, что написать в анкете, чтобы не получить отказ?
Какую проверку могут провести банковские служащие по заявке клиента на кредит:

звонят работодателю заемщика;
разговаривают с родственниками человека;
проверяют движение средств по зарплатной карте заемщика. Особенное внимание специалисты кредитных отделов обращают на факты наложения арестов на счета должника по требованию судебных приставов;
собирают другую информацию о клиенте. Например, если человек пишет о себе, что до пандемии он мог позволить себе отдыхать за границей, попросят предъявить загранпаспорт с отметками о посещении разных стран.

Если заемщик прошел двойную проверку, ему одобряют кредит. Заметим, что если запрос подается в отношении небольших сумм, то ручной этап проверки применяется не часто. Обычно кредитные аналитики включаются в процесс рассмотрения заявки, если сумма кредита достаточно внушительная.

Если же у человека:

недавно были просрочены кредиты;
идут активные просрочки и начисляются пени,

банк не даст кредит. Заявка будет отклонена еще на стадии проверки компьютерной системой.

Основная причина отказа в кредите — неуверенность, что клиент расплатится

Нужно тщательно проанализировать себя как потенциального заемщика: выяснить собственный кредитный рейтинг, создать правильный имидж заемщика, подготовить документы, которые повысят шансы на одобрение. Банк вправе отказать, и необходимо будет разбираться с причинами.

Почему не одобряют кредит: испорченный рейтинг, высокий уровень долговой нагрузки, отсутствие поручителей?

Можно ли как-то обойти требования банка и получить кредит для того, чтобы погасить

уже имеющиеся долги?

Низкий кредитный рейтинг. В первую очередь банк проверяет ваш рейтинг — это «анамнез» ваших отношений с кредиторами. Если ранее допускались просрочки, не возвращали старые кредиты, вам начисляли пени и выставляли штрафы — за каждый такой поступок у вас автоматически понижается рейтинг. И придется потратить много сил для того, чтобы свою кредитную историю исправить.
Кредитный рейтинг отсутствует. Такое бывает, если возраст заемщика составляет 18-21 год или человек раньше не брал кредиты и в целом не пользовался кредитными продуктами. Получить средства в долг, не имея кредитной истории тяжело.

Банк не знает, что за кота в мешке он покупает, выражаясь образно, в тот момент, когда принимает решение выдать ли вам кредит. Соответственно, риски в отношении таких клиентов увеличиваются.
Возрастные ограничения. Как правило, границы возрастного ценза для заемщиков составляют 18-65 лет, но к людям в возрасте до 23 лет и после 60 лет банки относятся настороженно. Первые не отличаются платежной дисциплиной и чувством ответственности, да и стабильной работы у них в эти годы, как правило, нет; вторые склонны часто болеть и внезапно умирать. Вероятность невозврата повышена в обоих случаях.
Высокие запросы. Если вы обратитесь в банк с запросом на сумму 10 000 рублей — вам, скорее всего, без проблем выдадут требуемую сумму уже через 30 минут. Но запросы на 100 000 рублей и выше будут проверяться очень тщательно.

У вас потребуют донести справки, возможно, попросят участия поручителей или наличие залога. Также повышается вероятность отказа при кредите на крупную сумму даже при высоком кредитном рейтинге.
Несоответствие дополнительным условиям. Опять же, речь идет о поручительстве и залоге. Если вы не можете предоставить поручителей или имущество, в кредите, вероятнее всего, откажут.
Поддельные документы или неправдивые сведения. В каждом банке работает своя служба безопасности. Она проверяет заемщиков, изучает представленные ими документы. Обычно проверки проводятся, когда у сотрудников возникают подозрения. Когда обман раскрывается, мошенник рискует подпасть под уголовную ответственность.
Высокий показатель долговой нагрузки. С октября 2019 года все банки и МФО обязаны проверять уровень ПДН. Этот показатель показывает, насколько человеку под силу «тянуть» обслуживание новых кредитов. Закон требует, чтобы на выплаты по долгам человек тратил не больше 50% бюджета.
Место работы у ИП. У банков не очень теплое отношение к индивидуальным предпринимателям — кредиторы считают, что малый бизнес закрывается при первых серьезных изменениях экономики в худшую сторону. Соответственно, если человек работает на предпринимателя, он рискует столкнуться с ситуацией, в которой ему нигде не дадут кредит.
Судимости. Если за кредитом обращается ранее судимое лицо, шансы получить кредит у него находятся на уровне 0-1%. Если у человека есть непогашенная судимость, ему откажут даже в захолустных развивающихся МФО.

Если судимость была погашена, шансы получить кредит немного выше, но вероятность отказа все-таки высока. Человек может попробовать обратиться в региональные небольшие банки, но важно, чтобы он соответствовал условиям:
- Человек отбыл наказание 5 лет назад и раньше;
- судимость не относится к тяжелым и опасным преступлениям по УК РФ;
- заемщик уже минимум 1 год трудится на одном месте;
- у человека есть ценное имущество, зарегистрированное на него: автомобиль, квартира.
Нет городского номера телефона в качестве контактных данных. Стационарные телефоны все больше становятся пережитком прошлого. Их ставят только офисные учреждения, государственные заведения. В целом люди перешли на мобильную связь. Но ряд банков требуют указывать городские телефоны в качестве рабочего контакта.
Нет целей. Обычно кредиты берутся под ремонт, покупку техники, мебели, на лечение или отдых. Если человек не может ответить, зачем ему деньги, он рискует столкнуться с отказом. С другой стороны, плохим ответом выступает «развитие бизнеса» или другие подобные цели.

Не знаете, как самому посчитать свою долговую нагрузку? Закажите

звонок юриста

Секреты отказов: какие причины скрываются за ширмой делового «Извините, вы не соответствуете политике банка»?

В некоторых случаях заемщикам не одобряют кредиты по скрытым причинам. Внешне ситуация выглядит оптимистично, но когда вы уверены, что кредит уже в кармане, то слышите слова «Извините, вы не соответствуете политике банка».

Что за этим скрывается? Как узнать, почему не дают кредит? Мы раскроем распространенные причины отказа.

Заявка на кредитование подавалась в 3-4 различных банка или больше. Эта информация фиксируется в кредитных бюро. Службы безопасности вправе изучать подобные сведения.

Много заявок — это «звоночек» в том, что вы сомневаетесь, что получите кредит. Это и становится причиной отказа.
Серьезные заболевания, вследствие чего страдает внешний вид. Официально банк не вправе дискриминировать клиентов по внешнему виду, но, к сожалению, субъективная оценка достаточно распространена.

У людей, страдающих наркотической и алкогольной зависимостью, формируется маргинальный внешний вид. Также неблагоприятные изменения происходят при других тяжелых заболеваниях.
Вы в «черном списке». Иногда банки формируют черные списки, куда вносят нежелательных лиц. В частности, это люди, строчащие жалобы на банки; те, кто любит скандалить в отделениях или при звонках в колл-центры, и те, кто не платит по своим обязательствам.
У вас задолженность по алиментам, по компенсациям по судебным решениям, по оплате ЖКХ. Если разобраться, алименты и оплата коммунальных услуг не относятся к возможностям человека по возвращению кредита. Тем не менее, этот фактор тоже учитывается при составлении портрета заемщика.
Вы мама, беременная женщина или сидите в декрете. В банках прослеживается негласная дискриминация, которая не признается официально. Женщина, которая попала в перечисленные категории, получит либо отказ, либо предложение на небольшую сумму.
Вы не проходили еще воинскую службу, но вас могут призвать. Банки предпочитают не связываться с такими заемщиками, потому что закон защищает их — во время прохождения службы юноша не может выплачивать кредит, а банк не может начислять пени и штрафы. Стало быть, и заработать по стандартной схеме у банка не получится.
Родственники судятся с банками или не платят по кредитам. Если ваши родные замечены в подобных действиях, это откладывает тень и на вашу репутацию. Также у службы безопасности возникнут вопросы, если ваши родственники были судимы по серьезным статьям Уголовного кодекса.
Вы проходили процедуру банкротства в последние 5 лет. Если вам уже списывали задолженности, рассчитывать на лояльность банков не стоит. В первое время вам будут отказывать постоянно.

Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей?

Кроме кредитного рейтинга для банка имеют значение другие факторы.

Невысокий доход. Если вы получаете 50 000 рублей и живете один, то банк одобрит вам и 200 000 рублей в долг, и 500 000 рублей. Если у вас «на шее» жена и три ребенка, тогда будьте добры довольствоваться суммами в 20 000-50 000 рублей, не больше. Крупные суммы при наличии иждивенцев и супруги в декрете с недостаточно высоким доходом получить тяжело.
Большие расходы. Если вы проживаете в Москве и тратите на квартиру 30 000 рублей, а зарплата составляет те же 50 000 рублей, банк откажет в кредитовании, потому что повышаются риски невозврата. Вы тратите много денег на аренду при невысокой зарплате.
Сомнительный профиль в социальных сетях. Если ваши фотографии пестрят вечеринками, алкоголем и другими разудалыми увлечениями, то в кредите могут отказать. Банки за последние годы научились проверять социальные аккаунты заемщиков. Предпочтения отдаются тем, кто часто бывает за границей, и в целом демонстрирует достаток.
В качестве цели указано лечение или операция. В кредитах наличными на подобные цели банки часто отказывают. В этом случае лучше взять в банке кредитную карту.
Ненадежное место работы. Банки проверяют организации, в которых работают заемщики. Если по компании было опубликовано сообщение о вводе процедур банкротства, это значит, что человек вскоре останется без работы. То есть кредит выдавать нельзя.

Займ в МФО — это альтернатива кредиту в банке или я чего-то не понимаю?

Спросите юриста

Где взять кредит если банки его не дают?

Если вам отказали в займе или кредите — в первую очередь проверьте кредитный рейтинг. Можно направить запрос в бюро кредитных историй — два раза в год граждане вправе получать отчет с рейтингом бесплатно.

Банки, которые не одобрили займ, имеют право не объяснять заемщику причины отказа, но они обязаны сделать запись в кредитном рейтинге человека. Что делать, если вы заметили в КИ странные просрочки, кредиты, которых вы не брали или подобные записи с сюрпризом? Соберите документы, которые подтвердят, что эти кредиты не ваши, и что произошла ошибка.

В качестве доказательств позиции можно приложить:

квитанции и другие документы, которые подтвердят закрытие кредита;
копию уголовного производства о мошенничестве, если на ваше имя мошенники оформили кредитные продукты.

Мошенники оформили на ваше имя кредит, и вы не знаете, что делать?

Спросите юриста

Что делать, чтобы повысить уровень доверия банков?

Обратите внимание на МФО и на банки, которые кредитуют людей с любой кредитной репутацией или готовы связываться с сомнительными заемщиками. Как правило, это региональные малоизвестные организации, которые заинтересованы в новых клиентах.
Предложите в качестве залога объект недвижимости. Только не единственную квартиру.
Тщательно рассчитайте, сколько вы готовы отдавать в качестве обслуживания кредита. Не подавайте заявки на завышенные суммы.
Начните с микрозаймов, их легче получить.
Постарайтесь реабилитировать кредитный рейтинг своевременными и точными платежами. Не спешите вносить полную сумму через 3-4 дня после открытия займа. Также не стоит затягивать и влезать в просрочки.

Коронавирусные новации в банках или удаленная идентификация

В период пандемии коронавируса российские банки начали выдавать кредиты удаленно, не требуя личного визита человека в банк. Но требования к документам, подтверждающим платежеспособность клиента, у них остались прежними. Это, в первую очередь, скан всех заполненных страниц паспорта, ИНН, СНИЛС. Часть банков даже не спрашивают подтверждение дохода — справку 2 НДФЛ.

Почему? Да потому, что в России заработала система удаленной идентификации и аутентификации — ЕСИА. Она реализована на базе портала «Госуслуги». Как правило, у любого человека, зарегистрированного на портале, можно проверить отчисления в Пенсионный фонд, а, значит, и сведения о зарплате и работодателе.

Так же через Госуслуги можно и подать запрос на проверку кредитной истории потенциального клиента, узнать об открытых на его имя исполнительных производствах и иную информацию, которая позволит банку оценить потенциальную возвратность своих средств.

Поэтому на сайтах многих банков, которые стали за последний год выдавать кредиты онлайн, можно найти сообщение — при авторизации клиента через портал Госуслуги — скидка на процент по кредиту (сниженная ставка по займу).

Если вас интересует, почему вы не можете получить кредит или не знаете, как справиться с просроченными задолженностями, обращайтесь к нашим юристам за бесплатной консультацией. Мы подскажем порядок действий и поможем решить ваши проблемы.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Банки массово отказывают россиянам в кредитах. Почему и что с этим делать

Секрет ФирмыСекрет Фирмы

В разгар коронавирусного кризиса банки отклонили две трети обращений за кредитами от зарплатных клиентов, хотя именно они обеспечили прирост заявок в июне — на 21% по сравнению с началом кризиса. При этом в марте банки одобрили почти половину заявок от зарплатных клиентов.

Главная причина — в том, что заёмщики теряют доходы либо сталкиваются с их значительным снижением: реальные располагаемые доходы населения во втором квартале 2020 года упали на 8% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Снижение доли одобрения именно по зарплатникам говорит о максимальном ужесточении политики банков по выдаче кредитов, отмечают эксперты Национального рейтингового агентства (НРА).

Почему отказывают в кредите: 5 причин

Российские банки вправе отказать в кредите без объяснений, поэтому для большинства заёмщиков так и остаётся тайной, почему они не получили одобрения. Но типичные причины хорошо известны.

Первая причина — это ваше положение или возраст

Отказать в кредите могут из-за возраста и семейного положения, пояснил вице-президент фингруппы QBF Владимир Масленников: «Редко одобряют заявки студентов, потенциальных призывников,, пенсионеров и людей предпенсионного возраста. Трудно получить кредит женщинам в декрете и мужчинам, на попечении которых находится более трёх детей».

Намеренно скрывать семейный статус не стоит, объяснил эксперт: «Можно выбрать банковский продукт, для использования которого не требуется справка от работодателя, тогда шансы, например, у женщин в декрете, будут точно такими же, как у остальных клиентов». К примеру — оформить товарный кредит в магазине, где не требуют справок, или выпустить кредитку.

«Компенсировать риски, связанные с особенностями семейного положения клиента, может залоговое обеспечение, то есть кредит легче оформить под залог квартиры, дачи, участка земли, машины», — отметил Масленников.

Обжаловать решение банка об отказе в выдаче кредита не получится в силу того, что банки имеют право отказывать без объяснения причин, сказала Ольга Туренко, адвокат конторы «Бородин и партнёры»: «Остаётся только продолжать пробовать, подавая заявки в разные банки и увеличивая тем самым свои шансы на получение кредита».

Вторая причина — место работы

Банк внимательно оценивает место работы заёмщика и его ежемесячный доход. Среди факторов риска — низкая зарплата, неофициальная работа или частая смена места официального трудоустройства, отметил Владимир Масленников. Не всегда кредиты дают представителям редких профессий или специальностей, которые подвергаются массовым сокращениям.

Отказы могут получить люди, находящиеся на опасной для здоровья и жизни службе, — к примеру, сотрудники МЧС, МВД и Минобороны. Финансовый директор Сравни.ру Алексей Грибков рекомендовал таким заёмщикам обращаться в специализированные банки, которые кредитуют сотрудников силовых ведомств.

Не каждый банк предоставит заёмные средства стартаперу или индивидуальному предпринимателю. Зачастую банки считат, что если заёмщик занимается бизнесом или создал стартап, то у него нет стабильного источника дохода.

«В этом случае могут помочь привлечение поручителя и (или) залог, которые выступят как дополнительная гарантия выплаты по кредиту», — сказала Ольга Туренко.

Ещё один вариант — обратить внимание на банки, которые работают с залогами и специализируются на кредитовании предпринимателей, посоветовал Алексей Грибков.

Предпринимателей кредитуют охотнее, если они работают по найму, а ИП — их дополнительный источник дохода, отметил Масленников: «Предпринимателям будет проще оформить кредит, если они могут предоставить отчётность своих компаний за несколько лет, которая свидетельствует о стабильном развитии дела».

Третья причина — ваши слова

Заявку может завернуть и служба безопасности — и проблема здесь в том, что базы, с которыми сверяются безопасники, многочисленны и несовершенны. Среди них — данные Федеральной службы судебных приставов, налоговиков, ГИБДД, ГУВД, ГУФСИН и «чёрные списки банков».

Узнать наверняка, что дело именно в СБ, сложно, но можно действовать на упреждение, отметил Алексей Грибков: «Мы рекомендуем периодически следить за своим кредитным рейтингом и проверять наличие вашей фамилии в различных списках на сайте финмониторинга».

Вариант решения проблемы — подавать заявки в другие банки в расчёте на то, что там требования службы безопасности окажутся не такими жёсткими.

Четвёртая причина — это ложь, просрочки и недобросовестность

Если есть просрочки, данные об этом вносятся в кредитную историю, а значит, клиенту могут отказать в кредите именно по этому основанию, сказала руководитель компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая.

Алексей Грибков посоветовал запросить отчёт из кредитного бюро, чтобы понять, как история займов выглядит для банка: «Если действительно видны просрочки, самый лучший способ — взять кредитную карту с небольшим лимитом, сделать покупку на 5–10 тыс. рублей и аккуратно выплачивать долг по ней в течение шести месяцев. Мониторить свою кредитную историю можно и в режиме реального времени с помощью специальных сервисов».

Банкрот обязан предупреждать сотрудников банка о своём статусе — в противном случае в его действиях будет состав преступления, сказала Ольга Туренко. По её словам, один из вариантов — это исправление кредитной истории, услуга, которую предоставляет ряд банков. Но это процесс затратный и длительный, который может и не принести результата, отмечает эксперт.

Исправить кредитную историю — не означает, что историю о просроченных платежах навсегда удалят — она всё равно останется в базе, отметила Елена Веревочкина, управляющая Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка.

«На рынке есть банковские программы, которые предполагают поэтапную выдачу небольших кредитов заёмщикам с плохой кредитной историей. Изначально выдается кредит на сумму до 10 000 на срок не более 10 месяцев.

После погашения первого кредита выдается второй кредит на сумму 20 000 руб., далее третий — на 60 000 руб.

Это шанс показать банкам идеальную платёжную дисциплину, которая будет отражена в кредитной истории», — объяснила она.

Высокая долговая нагрузка

Долговая нагрузка — это процент зарплаты, который вы отдаёте банкам по всем кредитам. Как правило, разрешённый максимум — это 30–40% заработка, иначе, как показывает опыт банков, заёмщик перестаёт платить.

Перед обращением в банк посчитайте, сколько вы уже платите по кредитам — и, если не укладываетесь в 30–40%, сначала рассчитайтесь по предыдущим кредитам, посоветовал Павел Бабушкин, контент-директор «Банки.ру».

Служба безопасности может усмотреть мошеннические действия, например, в многократных задержках по предыдущим ссудам, объяснил Масленников.

«Если именно это случилось, важно как можно быстрее погасить проблемный кредит, а затем предоставить объяснения нарушения обязательств.

Например, банк может отнестись более благосклонно к клиенту, который не выплачивал долг во время болезни, но теперь полностью здоров и может предоставить справки об этом», — сказал он.

В любом случае необходимо запросить отчёт и посмотреть, что могло пойти не так, отметил Грибков: «Далее напишите заявление в данный банк с подробным объяснением ситуации. На основании вашей информации банк может скорректировать вашу историю и поправить статус».

Пятая причина — это чужие ошибки

Ситуации, когда человек оказывается якобы должен по чужим кредитам, действительно, случаются. Такое бывает, когда у вас есть полный тезка и в системе произошла ошибка, объяснила Валентина Зебницкая.

По её словам, есть два варианта решения этой проблемы:

Если беспокоит банк по кредиту, который вы не брали, обратитесь в ближайшее отделение с документами (паспорт, ИНН, СНИЛС), чтобы подтвердить свою личность.

Если у вас есть ИП либо беспокоят приставы, придётся потратить чуть больше времени:

проверьте сведения о должнике в сервисе «Банк данных исполнительных производств» на сайте Федеральной службы судебных приставов;

после этого обратитесь к судебному приставу, возбудившему исполнительное производство: лично или по телефону.

Для пристава нужно подготовить заявление об ошибочной идентификации гражданина как должника по исполнительному производству и приложить документы: копию паспорта, СНИЛС, ИНН. Так можно отменить наложенные ограничения.

Чтобы ускорить процесс, необходимо одновременно обратиться с заявлением в Центральный банк РФ и полицию.

Если ваш «кредитор» банк, то проблему несложно решить в досудебном порядке, но в случае, если вы «должны» микрофинансовой организации, добиться справедливости будет сложнее, сказала гендиректор «Юридического бюро 1» Юлия Комбарова.

«МФО обычно не имеет отделов по связи с клиентами и ограничивают внешние контакты, поэтому мы советуем сразу писать в их адрес досудебную претензию и в случае их молчания готовиться к суду.

В итоге вы добьётесь справедливости, но на это уйдёт от шести месяцев».