Ответственность поручителя по кредитному договору в случае смерти должника

В современном мире получение кредитов на различные цели стало обыденным делом. Покупка квартиры, приобретение автомобиля и даже поездка в отпуск с легкостью оплачивается заемными средствами. Развитая банковская система позволяет оперативно и без особых усилий получить недостающую сумму.

Впрочем, далеко не всегда события развиваются так, как изначально планировалось. Иногда происходят непредвиденные ситуации, вследствие которых теряется возможность своевременно оплачивать кредит. Одним из таких форс-мажорных обстоятельств является смерть заемщика.

Из этой статьи Вы узнаете:

Финансовые организации, выдавая кредиты, всячески стараются застраховаться на случай невозвращения долга. Оформляя займы на крупные суммы с продолжительным сроком погашения, банки требуют гарантировать возврат средств. Клиенты вынуждены оплачивать полисы, привлекать поручителей и приглашать созаемщиков.

В зависимости от формы обеспечения возврата средств, погашать кредит в случае смерти заемщика обязаны:

1. Наследники покойного заемщика;

2. Страховые компании;

3. Созаемщики;

4. Поручители по кредитному договору;

5. Государство по выморочным долгам.

Большинство долгосрочных кредитов застраховано, поэтому задолженность усопшего без особых проблем возвращается за счет полиса. Тем временем по договорам совместного кредитования созаемщики несут равную ответственность. После смерти одного из клиентов выплатить кредит должен второй заемщик.

В отношении наследников действует особый порядок погашения кредитов. Преемник должника после вступления в права обязуется вернуть ту часть задолженности, которая соответствует стоимости унаследованных активов.

Если у покойного не оказалось наследников, созаемщиков или поручителей, его имущество считается выморочным и переходит в распоряжение государства. Затем материальные ценности выставляются на продажу. Кредиторы вправе требовать возврат долга из выручки, полученной после реализации имущества.

В каких случаях кредит передается по наследству после смерти заемщика?

Для того, чтобы долг перешел по наследству, родственникам или указанным в завещании лицам нужно заявить свои права на имущество умершего. Этот процесс регулируется статьей 1175 ГК РФ. Правопреемник обязан выплачивать кредит в размере, который равен доли в наследуемом имуществе.

Порядок наследование кредита после смерти заемщика:

1. Получение свидетельство о смерти;

2. Уведомление кредитора о смерти должника;

3. Временный отказ от начисления процентов;

4. Обращение к нотариусу;

5. Вступление в права наследства;

6. Согласование условий погашения кредита.

Если грамотно оформить наследство, с погашением задолженности не возникнет особых проблем. Банк фиксирует остаток по кредиту на том уровне, который был до официальной регистрации смерти заемщика. Проценты, комиссии, штрафы и неустойки начисляться не будут вплоть до момента официального вступления наследника в права собственности.

Передача долгов в наследство возможна при следующих условиях:

• Правопреемник получил в свое распоряжение материальные ценности;
• Наследники вступили в права спустя полгода после смерти заемщика;
• Задолженность невозможно погасить с помощью страховой премии.

Перейти по наследству могут далеко не все обязательства. Задолженности, связанные непосредственно с личностью покойного, прекратятся после его смерти. Речь идет о штрафах ГИБДД, алиментах и компенсация ущерба, причиненного здоровью либо имуществу другого человека. Остальные долги возвращаются преемником. Проще говоря, кредиты входят в наследство наравне с имуществом.

Как не платить кредит за умершего родственника?

Российское законодательство предусматривает право принять наследство или отказаться от него. В состав наследственной массы входят не только материальные ценности. Имущественные права включают обязательства.

Важно! Наследство можно полностью принять или в полной мере от него отказаться. Частичный отказ не допускается.

Унаследованный долг не нужно выплачивать в следующих случаях:

• Материальная ценность полученного в наследство имущества не доказана;
• По кредитному договору усопшего действует страховка на случай смерти;
• Погашение кредита взял на себя поручитель в обмен на компенсацию расходов.

Обязательства возникают в день принятия наследства. Таким образом, чтобы избежать погашения долгов умершего заемщика, достаточно проигнорировать возможность наследования. Срок на решение этого вопроса составляет 6 месяцев с даты смерти. За этот период наследники могут оценить стоимость имущества, сравнив возможную прибыль с объемом возникающих обязательств.

Ответственность по кредитам наследодателя ограничивается стоимостью полученного имущества. Несмотря на любые требования кредиторов, возмещать больше, чем досталось в наследство, никто не заставит. Личные средства в оплату долгов умершего человека тратить не нужно за исключением случаев, когда дополнительные расходы могут принести выгоду.

Каков порядок погашения унаследованного кредита?

Если принято решение о вступлении в наследство, необходимо иметь запомнить, что кредитные обязательства переходят преемнику с даты ухода из жизни наследодателя, а не с момента выдачи нотариусом соответствующих документов. Это следует учитывать при взаимодействии с кредиторами.

В силу того, что обязательство по возврату кредита не прекращается со смертью заемщика, банк вправе требовать оплату процентов и неустоек за нарушение сроков возврата.

Речь идет о выплатах, начисленных при жизни заемщика.

Несмотря на то, что официально распоряжаться унаследованным имуществом удастся только после выдачи нотариусом свидетельства и государственной регистрации, общение с кредиторами лучше не откладывать надолго.

Дальнейшее развитие ситуации будет зависеть от следующих факторов:

1. Актуального размера задолженности;

2. Графика платежей;

3. Кредитной истории будущего должника;

4. Наличия или отсутствия страхового полиса;

5. Количества возможных наследников;

6. Риска судебных разбирательств.

Наследнику следует сразу заявить о смерти заемщика, предоставив копию свидетельства о смерти. Чтобы избежать оплаты штрафов за просрочку, стоит попытаться договориться с кредитной организацией о порядке дальнейшего погашения займа. Банки зачастую идут навстречу, предоставляя приемлемые условия для возврата долга.

Что будет, если не платить по долгам?

Кредитор может предложить:

• Отсрочку выплат в связи с форс-мажорной ситуацией;
• Рефинансирование полученного в наследство кредита;
• Консолидацию личных и унаследованных займов;
• Списание штрафов, начисленных после смерти заемщика.

Если наследование происходит по завещанию, можно продолжить исправно платить по кредиту. Все платежи будут учтены. Финансовым учреждениям не важно, кто возвращает выданные деньги до того момента, пока поступают регулярные платежи.

Важно! В случае возникновения конфликта между наследниками доказать факт выполнения обязательств по кредиту удастся с помощью квитанций и чеков. Если нет завещания, а родственники имеют одинаковые права, погасивший долг наследник получит в свое распоряжение большую часть имущества.

Как происходит погашение кредитов, застрахованных на случай смерти заемщика?

Страхование жизни является обязательным условием для предоставления кредита на более выгодных условиях. Этот вариант оптимален при долгосрочном сотрудничестве. Полис может оказаться полезным как для финансовой организации, так и для должника.

В зависимости от условий договора после гибели застрахованного выплачивается:

1. Актуальный остаток задолженности;

2. Полная сумма полученного покойным займа;

3. Компенсация, превышающая по размеру кредит.

Когда в качестве выгодоприобретателя указан банк, страховая компания перечисляет средства непосредственно на расчетный счет кредитной организации. После погашения задолженности сделка автоматически закрывается. Когда выплаты по страховке получает наследник, кредитор вправе требовать взыскание причитающихся ему денег.

Важно! Если страхового покрытия недостаточно для погашения остатка задолженности в полном объеме, разницу обязан внести наследник, поручитель либо созаемщик. По выморочным долгам кредитный договор закрывается со списанием оставшейся суммы.

Страховщик откажет в выплате, если гибель произошла:

• По причине совершения суицида;
• В местах лишения свободы;
• Вследствие занятий экстремальным спортом;
• В зоне военных действий;
• Из-за наркотической или алкогольной интоксикации;
• В результате венерических заболеваний;
• После спровоцированного застрахованным ДТП.

Таким образом, заключая договор страхования, следует внимательно ознакомиться с его условиями, ведь далеко не любая причина смерти считается страховым случаем. К тому же скрывая хронические заболевания, застрахованный рискует оставить своих близких без компенсации.

Важно! В случае необоснованного отказа от выплаты страховой премии, следует инициировать судебное разбирательство. Грамотно составленный иск посодействует возмещению ущерба.

Как происходит погашение кредитов, если усопший заемщик не был застрахован?

Когда покойному удалось противостоять настойчивым рекомендациям банковских служащих оформить страховку, отвечать по долгам придется созаемщикам, наследникам или поручителям. В случае выдачи займа нескольким лицам, со смертью одного из них обязательства полностью переходят к оставшимся. Как правило, созаемщиками выступают супруги или ближайшие члены семьи, имеющие общее домохозяйство.

Очередность возложения ответственности по кредитам незастрахованного усопшего следующая:

1. Сперва кредитор привлечет созаемщика к выполнению обязательств. Клиента попросят продолжить погашение в штатном режиме. В случае отказа кредитор начнет начислять штрафы за просроченные платежи и со временем инициирует принудительное взыскание или обратиться к поручителям и наследникам умершего заемщика, что более вероятно.

2. Если в договоре поручительства прописана возможность привлечения гаранта к выполнению обязательств после смерти должника, финансовое учреждение воспользуется этой опцией.

   Поручитель может отказаться от своих обязанностей, ссылаясь на наличие созаемщиков и наследников. В противном случае отказ приведет к принудительному взысканию.

   Проще говоря, гарант сделки рискует собственными сбережениями и личным имуществом.

3. Наследники привлекаются к погашению долгов, если нет обеспечения или созаемщиков. Погашать кредит умершего родственника можно по собственному желанию. Кто получит имущество погибшего человека, тот и обязан выплачивать долги пропорционально своей доли в наследстве. Ответственность по кредитам при этом не может превышать стоимость полученных материальных активов.

Допускается ситуация, при которой задолженность одновременно начинают выплачивать несколько лиц. В итоге происходит дублирование выплат.

Чтобы избежать подобного конфуза, следует обратиться за консультацией в кредитное учреждение. Желательно также согласовать условия погашения займа с другими участниками сделки.

Устной договоренности в присутствии сотрудника банка будет достаточно для урегулирования вопроса.

Важно! Кредитные юристы настоятельно рекомендуют гражданам, выполняющим обязательства умерших заемщиков, сохранять квитанции о платежах. С помощью этих документов удастся доказать расходы, на основании которых можно требовать компенсацию во время раздела наследства.

Как происходит погашение, если кредит взят с поручительством?

Оформление залога или поручительства существенно повышает шансы банка получить назад выданные в кредит средства. После смерти заемщика обязательство погасить долги адресуется поручителю.

Независимо от того, есть ли у покойного наследники, требование вернуть долг в первую очередь предъявляется гаранту сделки.

Исключением будет ситуация, когда по договору имеется страховой полис или есть созаемщик.

Поручитель имеет право:

• Отказаться от обязанностей после вступления наследников в права;
• Требовать возмещения расходов при самостоятельном погашении кредита;
• Игнорировать требования кредитора в случае наличия созаемщиков.

Погасив кредит, проценты и иные издержки, поручитель вправе подать запрос на возмещения своих расходов. Выплату обязаны произвести наследники в размере, который соответствует части стоимости полученного ими наследства. Когда мирным путем договориться не удается, поручитель имеет право обратиться в суд.

Как происходит погашение долгов, если кредит взят под залог?

Наследники несут ответственность по долгам пропорционально доле полученного имущества, в том числе предметов залога. После смерти заемщика кредитор сохраняет право на взыскание долга посредством конфискации и реализации обремененных в ходе обеспечения материальных активов.

Допускается три варианта развития событий:

1. Если наследники согласны оплатить кредит, права на находящееся в залоге имущество переходят к ним после оплаты. График погашения остается прежним или корректируется по согласию сторон.

2. Если наследники отказываются погашать задолженность, вернуть непогашенную сумму кредита банк вправе путем продажи заложенного имущества. Остаток вырученных денег достается кредитору.

3. Если наследники соглашаются на принудительное взыскание, имущество реализуется через аукцион. Полученные средства используются для погашения кредита, а остаток вырученных от продажи денег достается наследникам.

Ситуация усложняется при комбинированном обеспечении. Если активы умершего получают статус выморочных, погасивший кредит поручитель вправе требовать компенсацию у государства. Существует практика передачи прав собственности на заложенное имущество поручителям. Как правило, речь идет об ипотеке.

Обязаны ли родственники выплачивать кредиты за умершего родственника?

Если родственники не приняли наследство и не пользуются принадлежащими умершему вещами, то обязательства по оплате кредита отсутствуют. Когда у покойного нет ценного имущества и после отказа от наследования родственники не обязаны выплачивать чужие долги.

Если члены семьи продолжают пользоваться вещами или недвижимостью умершего, например, живут в его квартире, кредитор вправе требовать погашение задолженности. Более того, финансовое учреждение может оспорить отказ от выполнения кредитных обязательств в суде, доказав факт получения родственниками покойного материальной выгоды. Требования об оплате кредита будет удовлетворено судом.

Заключение

Решение вопроса касательно погашения кредитной задолженностью умершего заемщика зависит от множества факторов. Чтобы максимально обезопасить близких от возможных неожиданностей, рекомендуется ответственно отнестись к страхованию жизни и здоровья. В частности, если долгосрочная сделка заключается заемщиком преклонного возраста.

Выбирая страховщика, следует заранее поинтересоваться условиями доступных полисов и статистикой добровольных выплат. В договоре надежная компания пропишет все нюансы, связанные с компенсацией после наступления страхового случая.

Если страховка отсутствует или в выплате отказано, выполнение кредитных обязательств с учетом нюансов сделки ложится на плечи созаемщика, поручителя или наследников. В любых непонятных и противоречивых ситуациях полезную информацию по вопросам наследства можно получить в нотариальной конторе, занимающейся его оформлением.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?

Уход человека в мир иной — событие всегда трагическое и достойное соболезнований. Родственникам и близким людям усопшего остается улаживать множество дел, включая вопросы, связанные с наследованием.

В жизни случаются всякие сложности: бывает и так, что умерший имел незакрытый кредит либо еще какое-либо финансовое обязательство.

У близких возникают закономерные вопросы: что делать, куда обращаться, каким образом погашать задолженности и кто платит долги, если должник умирает.

Содержание статьи

Законодательство о смерти заемщика

Закон довольно четко регулирует, что происходит с финансовыми обязательствами при смерти заемщика: об этом сказано в 1110, 1112, 1175 статьях Гражданского кодекса РФ.

Согласно этим статьям кредитные обязанности входят в наследственную массу и считаются таким же объектом наследства, как и активы. Наследуя имущество, человек получает также необходимость выплачивать задолженности родственника.

Исключение составляют обязательства, которые непосредственно связаны с личностью усопшего: например, выплата алиментов на ребенка (в этом случае речь идет именно об обязательствах, а не о возможных задолженностях).

1175 статья также говорит, что наследование происходит солидарно, то есть относительно финансовых обременений все наследники имеют равные права. Ответственность зависит также от того, какую долю активов усопшего унаследовал конкретный человек.

В каком порядке предъявляются требования

Мнение, что обязательства переходят к наследникам лишь по истечении полугода с момента смерти заемщика, ошибочно. Кредит продолжает действовать, и если не уведомить кредитора о случившемся, пени и штрафы за просрочку точно так же будут начисляться.

Кто-либо из фактических наследников обязан предоставить кредитору копии свидетельства о смерти, после чего банковская организация может приостановить начисление процентов и штрафов. Если таковые уже начислены с момента смерти клиента, они должны быть аннулированы.

Уже после этого кредитные обязательства переходят к тому, кто принял открытое наследство, то есть получил соответствующее свидетельство. Если таких человек несколько, задолженность разделяется между ними в зависимости от того, какова стоимость полученной ими доли наследства.

Банки не учитывают возраст наследников и их информированность о наличии финансовых обязательств.

Кто платит кредит после смерти заемщика

Вариант, при котором необходимость погашать задолженность переходит к наследникам, не единственный. Существует еще несколько ситуаций, при которых выплачивать кредит понадобится сторонним людям.

Созаемщик. При крупных покупках (автомобиль, квартира) доходов одного человека не всегда достаточно для получения кредита, так что обязательства берутся совместно. Права на залоговое имущество в таком случае также получают несколько человек, и если один из них умирает, обязательства и имущество переходят к оставшимся.

Поручитель. В некоторых случаях кредитные обязательства предоставляются клиенту при участии поручителя — человека, который при непредвиденных обстоятельствах готов взять на себя ответственность за кредит.

Если заемщик умер, его задолженности, включая штрафы и пени за просрочку, переходят к поручителю в пределах сроков исковой давности и размера наследственного имущества. Тот вправе претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей, если наследники отказались от имущества.

Если же они вступили в право наследования, он может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты всех средств.

Страховая компания. Банковские организации предпочитают стимулировать клиентов на приобретение страховки вместе с подписанием кредитного договора.

Это необязательное условие согласно законодательству РФ, однако если человек согласится дополнительно купить страховку, в случае его смерти остаток задолженности будет выплачивать не наследник, а страховая компания. К сожалению, страховым случаем считается не всякая ситуация.

Компания может отказать в выплате, если клиент погиб в результате занятий экстремальным спортом или участий в боевых действиях, скрыл хроническое заболевание при подписании договора. В таком случае выплаты также ложатся на плечи наследников.

Должны ли дети платить долги за родителей

Что делать, если в наследство получен кредит

В первую очередь постараться успокоиться. Даже если о кредите Вы не знали и не были готовы к подобному повороту событий, наследование задолженности не приговор. Возможно, Вам не придется выплачивать обязательства: если Вы того не желаете, Вы вправе отказаться от наследства.

Если же имущество Вам важно и от наследования отказываться Вы не собираетесь, свяжитесь с кредитором. Уточните возможность реструктуризации и изменения условий выплат, сошлитесь на обстоятельства. По тому же принципу следует действовать, если кредитором заемщика являлась не банковская организация, а коллекторское агентство.

Добросовестные коллекторы идут навстречу клиентам в таких вопросах и более охотно, чем банки, предоставляют индивидуальные выгодные условия.

Что делать в сложных случаях

Ситуация, когда умерший человек был обременен простым потребительским кредитом, наиболее распространенная. Существуют также нестандартные случаи, с которыми возникает больше вопросов.

Сумма задолженности превышает стоимость наследства. Если вышло так, что сумма средств, которые можно выручить за продажу наследуемых активов, не может покрыть финансовых обязательств умершего, вступают отдельные правила, прописанные в статье 1175 ГК.

Согласно им наследник отвечает по задолженностям только в объеме получаемого наследства. Заплатить больше, чем получил, он не должен.

Нередко в таких ситуациях от имущества проще отказаться, так как оно в любом случае будет взыскано в качестве компенсации по задолженности — только при наследовании Вам самостоятельно придется этим руководить.

Обязательства по ипотечному кредиту. Квартира, купленная в счет ипотеки, в отойдет наследникам, если соблюдаются все обязательства и ничего иного не указано в договоре. Финансовые же обязательства должны будут выплачивать либо они же, либо поручитель, если присутствовал при заключении договора.

Задолженности по алиментам. Само по себе обязательство платить алименты относится к личности гражданина и не наследуется, но, если у человека имелись по ним задолженности, они после смерти также переходят к наследнику.

Что происходит, если наследовать некому

При отсутствии наследников или в случае если все, кто мог ими быть, отказались от имущества, задолженность погашается за счет активов усопшего, которые отходят государству.

Если у Вас остались дополнительные вопросы, обратитесь на горячую линию ЭОС, мы обязательно постараемся помочь Вам и ответить на все вопросы.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

1. Кто остается ответственным за кредит?
2. Особенности застрахованных кредитов
3. Кредиты с поручительством
4. Компенсация для поручителя
5. Порядок действий
6. Как избежать ответственности?
7. Что делать созаемщикам?

• страховая компания;
• созаемщик;
• поручитель;
• наследники.

Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке.

Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.

1175 Гражданского Кодекса РФ.

Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай.

  Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая.

Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими.

Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины.

До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

Кредиты с поручительством

После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст.

367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика.

Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы. 

Порядок действий

После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

Как избежать ответственности?

Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично.

То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства.

Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком.

Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика.

Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

Кредит умершего

Наступление смерти сложно предугадать заранее. Зачастую родственникам усопшего приходится длительное время разбираться в его финансовых делах.

Прояснить ситуацию может помочь завещание, однако оно в большинстве случаев затрагивает лишь вопросы наследования средств на счетах и вкладах, умалчивая о долгах.

Что же делать наследникам, если умерший успел взять при жизни кредит, но об этом никто не знал? Кто должен нести ответственность перед кредитором? Кто будет платить кредит умершего? Разбираемся во всех нюансах ниже.

Законодательная база

По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях.

По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п. 1 ст.

1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».

Важно! Чтобы оформить документы о погашении задолженности по кредиту, нужно подождать, пока в силу вступят права наследства. Обычно для этого требуется около шести месяцев.

Однако многие финансовые организации, пренебрегая правилами, требуют платить по кредиту сразу после того, как умер клиент.

Однако в случае, если банк не знает, что клиент умер, за просрочку платежей будут начисляться штрафы и пени.

Если вы оказались в числе наследников, то в первую очередь рекомендуется делать следующее:

• попробуйте найти кредитные договора среди вещей покойного, чтобы проверить наличие задолженности по кредитам умершего;
• обратитесь в БКИ, чтобы взять выписку об обязательствах перед кредитором. Напишите заявление, приложив к нему копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства;
• если выяснилось, что на имя покойного есть действующие кредиты, направьте в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.

Важно! Предоставив документы о смерти клиента, вы докажете финансовой организации, что просрочка по кредиту возникла в результате обстоятельств непреодолимой силы, а не была вызвана небрежностью заемщика.

• Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.

Случаи наследования кредита

В гражданском кодексе РФ указано, что родственники усопшего должны принимать наследство единовременно и в полном объеме. Следовательно, получают не только имущество, но и долги по кредитам и займам. Зачастую не платить за чужую задолженность можно только при условии полного отказа от наследства.

Важно! Отвечать перед банком наследники могут только в пределах стоимости полученного ими наследства.

Не наследуемые по закону долги

Действующий закон предполагает, что некоторые долги не наследуются. Обязательства по ним не могут перейти другим лицам. В ст. 1112 ГК РФ указано, что нельзя унаследовать задолженность, связанную с личностью покойного:

• штрафы;
• задолженность по алиментам;
• долг за причинение вреда здоровью.

После того, как заемщик скончался, эти обязательства полностью аннулируются и не переходят на родственников усопшего, т. е. их не придется платить.

Что касается остальных долгов, то их должны оплачивать наследники, в соответствии со своей долей в наследстве. В числе таких задолженностей – займы, кредиты умершего, проценты, начисленные по ним, штрафные пени, а также неоплаченные налоги и коммунальные платежи.

Порядок действий наследника

Размер выплат по кредиту умершего

Если осталось несколько наследников, то долг по кредиту умершего делится между ними пропорционально их долям в наследстве. При этом банк не имеет права требовать к возврату сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества.

Например, если покойный должен 150 000 рублей, а сумма наследства составляет всего 100 000 рублей, то размер обязательств перед финансовой организацией не может превышать эту сумму. Кредитор может вернуть разницу, только обратившись в страховую компанию.

Если это не удастся, то долг будет признан безнадежным.

Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика

Не выплачивать начисленные штрафы и пени возможно. Об этом говорится в статье 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Наследник покойного может поступить следующим образом:

• принять условия кредитора и погашать задолженность усопшего по кредиту, своевременно внося платежи. В таком случае есть вероятность, что кредитор отнесется к добросовестному клиенту лояльно и уменьшит размер штрафных выплат, или вовсе их аннулирует;
• оформив отказ у нотариуса, не претендовать на долю в имуществе покойного. Тогда вам не придется платить ни штрафные пени, на общий долг. Конечно, это более кардинальный способ, однако пересмотреть свое решение впоследствии у вас не получится.

Как не возвращать долг

Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства.

Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала. Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга.

Но может оказаться и так, что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.

Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно.

Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости.

Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.

Обязательства поручителей и созаемщиков

Если после смерти наследодателя остался непогашенный займ, то исполнять обязательства по нему придется поручителю или созаемщику.

В договоре с банком прописана мера ответственности на тот случай, если кредит был переведен на другое лицо или если скончался основной заемщик. При этом, в отличие от наследников, претендующих на доли в имуществе усопшего, поручитель/созаемщик не получает ничего.

Однако именно он должен взять на себя ответственность и платить за погибшего человека долг по кредиту и судебные издержки.

Если родственники покойного оформили отказ, то банк будет требовать от ответственного лица выплачивать также все штрафы и проценты, начисленные по кредиту умершего.

Важно! Поручитель может потребовать часть наследства у отказавшихся лиц, чтобы погасить задолженность перед финансовой организацией.

После погашения задолженности поручитель сможет стать кредитором для тех родственников, которые не оформляли отказ, и в судебном порядке потребовать от них компенсации расходов.

Успешный результат во многом зависит от добросовестности и порядочности наследников, от желания ответственного лица выбивать долги, а также от того, каким образом поделено унаследованное имущество.

Погашение застрахованного кредита

Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор. СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.

Важно! Погасить долг средствами страховки возможно только после подачи заявления от наследников или родственников покойного. В противном случае СК, даже после того, как стало известно о смерти клиента, не станет выплачивать страховку.

Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:

• найти сведения в документах усопшего. Вариант подходит для родственников и наследников, имеющих доступ к жилью и личным вещам покойного;
• запросить информацию у кредитора. Зачастую банк требует при заключении договора застраховать кредит в обязательном порядке. Сведения о наличии страховки передаются в финансовое учреждение.

Для получения информации необходимо предоставить в финансовую организацию паспорт заинтересованного лица, а также свидетельство о смерти основного заемщика.

Однако наличие страхового полиса не означает, что выплата по нему будет получена. Наиболее важно, чтобы смерть наследодателя подходила под критерий «страховой случай».

Как правило, шанс получить страховку есть, если ваш родственник скончался вследствие несчастного случая или внезапной болезни.

Если заемщик погиб в результате совершенного против него преступления, от рук злоумышленников, его родные также могут рассчитывать на получение страховых выплат. Однако есть ситуации, в которых СК вправе отказать:

• смерть человека наступила в результате самоубийства;
• наличие тяжелых заболеваний до заключения договора;
• смерть в результате военных действий или массовых беспорядков;
• страховой случай произошел по истечении срока действия полиса;
• клиент скончался в местах лишения свободы;
• человек погиб, занимаясь экстремальными видами спорта;
• в СК обратился человек, по закону не имеющий оснований на получение выплат;
• случай не является страховым.

Заключение

Большинство клиентов, подписывая кредитный договор с банком, не задумываются о собственной смерти. Однако помимо заемных средств клиент получает обязательства по их возвращению.

Чтобы избавить своих близких от необходимости выплачивать чужую задолженность, следует заранее продумать различные варианты событий до того, как взять кредит.

Рекомендуется не пренебрегать страховкой, а также держать родственников в курсе ваших финансовых дел и не утаивать от них кредиты.

Правда и мифы о деньгах в Telegram