Раньше оформление кредита ассоциировалось с долговой ямой. Но сегодня услуга кредитования не вызывает негатива или страха.
Многие граждане покупают технику, дорогостоящую мебель, автомобили и недвижимость на заемные средства.
Ведь не у всех есть возможность накопить, а ежемесячно перечислять банку часть долга с процентами для них вполне приемлемо. Но в некоторых случаях можно и стоит отказаться от кредита.
Из этой статьи вы узнаете:
Ситуации, когда гражданин, хочет отказаться от кредитования, могут быть разными:
- покупка в кредит была совершена импульсивно, и клиент хочет вернуть товар
- появился другой источник денег
- нашелся банк с более выгодными условиями
- кредитный договор был навязан.
Часто при оформлении потребительского кредита клиент находится в возбужденном состоянии. А уже дома при здравой оценке ситуации понимает, что финансовая нагрузка будет слишком большая и непосильная, т.е. выплачивать кредит нечем. Вне зависимости от причины клиент может попробовать отказаться от кредита.
Можно ли отказаться от кредита?
В случае, если потребительский кредит больше не требуется, гражданин может отказаться от него. Однако это не означает, что после получения и использования денег заемщик может просто перестать платить. Схемы отказа имеют свои нюансы.
Первый способ: как отказаться от кредита до подписания договора
Наиболее простой и безболезненный вариант отказа от потребительского кредита — сделать это еще до подписания договора. Для этого нужно понимать, как выдается кредит:
- Клиент подает заявку в банк (в офисе или онлайн).
- В течение от 1 часа до нескольких дней заявление рассматривается. Банк проверяет кредитную историю клиента и принимает решение о выдаче заемных средств.
- Банк может отказать, в таком случае нет необходимости самостоятельно отказываться от кредита или что-то делать.
- Банк принимает положительное решение и предлагает с документами подойти в офис для подписания договора.
Хотя одобрение заявки — последний шаг перед подписанием договора и получением денег, оно ни к чему не обязывает клиента. В этот момент еще нет никаких договоренностей, поэтому гражданин может просто проигнорировать сообщение об одобрении кредита. Объяснять причины не требуется.
При желании отказаться от кредита до подписания договора можно в письменной форме. К такому методу прибегают граждане, которые хотят остаться с финансовой организацией в хороших отношениях.
Обращение пишется в свободной форме. Необходимо указать ФИО клиента, контакты и номер одобренной заявки, если он есть. Отправить письмо можно на электронную почту или передать в ближайший офис. Визирование подобного документа не требуется.
Такое письменное заявление — способ перестраховаться на случай, если клиент в будущем планирует пользоваться другими продуктами банка. Если в системе будет висеть “одобрение заявки” и “неявка клиента”, к нему могут отнестись с подозрением и при следующем оформлении потребительского кредита предложить менее выгодные условия.
Второй способ: можно ли отказаться после подписания договора, но до получения денег
Бывают ситуации, когда кредитный договор уже подписан, но деньги больше не нужны. В таком случае тоже все еще есть возможность отказаться от ссуды. Есть 2 варианта:
- соглашение подписано, но деньги еще не получены
- договор подписан, деньги получены.
Если клиент еще не получил деньги, то в соответствии со ст. 821 Гражданского Кодекса России он имеет право отказаться от кредита, предварительно уведомив банк. До момента фактического получения денежных средств услуга считается не оказанной, поэтому расторгнуть договор можно без каких-либо последствий.
Вот схема отказа:
- Клиент пишет заявление о расторжении кредитного договора.
- Документ нужно отнести в банк. Также можно написать уведомление через личный кабинет.
- Банк рассматривает заявку и аннулирует договор.
По закону банк не имеет права отказать клиенту в расторжении сделки при таких обстоятельствах.
Никаких последствий для клиента это также не несет.
Эта схема работает не только с потребительскими кредитами, но и с автокредитом, и с ипотекой. Единственное существенное отличие — первоначальный взнос. Обычно он вносится до получения основных кредитных средств, поэтому при расторжении сделки его должны вернуть.
Третий способ: как отказаться после подписания договора и получения кредита
Если деньги уже получены, но еще не потрачены, клиент также может отказаться от кредита в течение 14 дней в рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)
Технически после получения денег клиент не отказывается от кредита, а досрочно его погашает.
В этом случае придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Стоит помнить, что препятствовать возврату средств кредитор не имеет права.
Образец заявления об отказе от кредита
Нет установленной законом формы для заявлений при отказе от кредита. Можно написать письмо в свободной форме, придерживаясь официального стиля. Вот образец, который можно использовать за основу.
| Кому (ФИО директора, название и адрес банка) От кого (ФИО заемщика, а также его контакты: адрес и телефон) | |
| Заявление | |
| “_____” __________20__ года я заключил с ___________________________ кредитный договор №_______________, согласно которому мне будет предоставлен кредит в сумме ________________ руб. сроком на ______________ по ставке _______% годовых. Согласно ст. 11 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)”, заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. | |
На основании вышеизложенного:
|
|
| ФИО и подпись заявителя | дата |
Возможные последствия отказа от кредита
Отказ от ссуды не повлияет на кредитную историю гражданина. Поэтому единственное негативное последствие — выплата процентов или штрафа, если это указано в договоре.
Можно ли отказаться от получения кредита? — Да. Но сделать это лучше до получения денежных средств, чтобы не платить проценты за время пользования средствами.
Если отказаться от кредита: как влияет на кредитную историю
Зачастую граждане подают заявку в банк на оформление денег в долг, но после получения положительного решения отказываются. Такое бывает, когда потребность в заемных средствах после получения решения отпала. Также отказываются от займа граждане после внимательного изучения договора. В результате этого возникает вопрос: если отказаться от кредита, как это влияет на кредитную историю?
Как банк принимает решение
Каждый потенциальный клиент должен понимать, каким образом принимается решение по договору и как фиксируется отказ. На практике заявление на получение заемных денег подается в офисе или онлайн. После принятия запроса:
- анкета проходит скоринговую проверку;
- отправляется на проверку специалисту аналитического отдела;
- информация передается менеджеру;
- решение отправляется клиенту.
При рассмотрении заявки отправляется запрос на предоставление информации по кредитной истории. Помимо этого, совершаются звонки на работу, близким и родственникам. Все это требует финансовых и временных затрат.
Что происходит при отказе от кредита
Отказ до принятия решения
На практике клиент подает заявку и спустя время понимает, что необходима другая сумма или подобран кредит на более выгодных условиях. В таком случае происходит отказ до получения решения.
В таком случае:
- При дистанционном отказе указывается причина. Это актуально, если заявка подавалась через личный кабинет банка, услугами которого уже пользуется клиент.
- По телефону (следует объяснить, почему отпала потребность).
Приняв отказ, заявка аннулируется и делается примечание «клиент отказался до получения решения». Информация об этом передается в бюро кредитных историй.
Приняв заявку на получение нового кредита, банк обязательно сделает запрос. При наличии такой записи отрицательный ответ не принимается, если у клиента положительная кредитная история.
Отказ может быть в том случае, когда у заемщика многочисленные просрочки и судебные споры. В таком случае специалист банка сочтет, что клиент сам отказался, заранее зная, что получить положительный ответ нет шансов.
Отказ без визита в офис
Бывают ситуации, когда клиенту озвучивают решение, но он отказывается от финансового продукта. Причина:
- финансовый вопрос решен собственными силами;
- необходимость в кредите отпала;
- одобрен заем в другом банке по минимальной ставке.
В таком случае финансовая организация аннулирует заявку и делает примечание «после получения одобрения клиент от кредита отказался». Некоторые компании дополнительно пишут конкретную причину, но это бывает редко.
Такой отказ ничем плохим для клиента не отразится при получении нового кредита, если у заемщика положительное кредитное досье.
Отказ в офисе
Бывают ситуации, когда клиент после детального изучения кредитного договора отказывается в получении денег. Такое бывает, если:
- предусмотрены штрафы при отсутствии добровольного договора страхования;
- начисляется плата за годовое обслуживание счета;
- присутствует плата за уведомления, которые нельзя отключить и т. д.
В таком случае банк сделает просто отметку, что заемщик не воспользовался продуктом после получения одобрения. Банки не указывают причину, что не подошли условия кредитного соглашения.
Как и в прежних случаях можно смело рассчитывать на получение кредита, при наличии стабильного заработка и хорошей истории заемщика.
Подведем итоги
В завершение можно отметить, что каждый клиент после получения положительного решения со стороны финансовой компании может отказаться от кредита. При этом оформить отказ можно как до получения решения, так и после.
Соответствующая запись всегда вносится в досье заемщика. Однако не стоит переживать, если у вас положительная кредитная история, стабильная работа и заработок. В таком случае при оформлении нового кредита есть все шансы на получение положительного ответа.
Прочтите: Как исправить ошибки в кредитной истории
Если отказаться от кредита: как влияет на кредитную историю
Отказы от одобренного лимита сами по себе не влияют на кредитную историю. Однако когда клиент подает несколько заявок примерно в одно и то же время, и банки не одобряют их, это может отразиться и на истории. Поэтому наиболее правильное решение – формировать не более 2-3 заявок за 1 раз. Если кредитные организации отклонили запрос, повторить его желательно не ранее, чем через 2 месяца.
Влияют ли отказы на кредитную историю
На различных порталах и форумах можно встретить прямо противоположные ответы на этот вопрос:
- да, влияет (в случае достаточно большого количества отказов – например, 5+);
- нет, не влияет, поскольку на кредитной истории (КИ) сказывается только выданный кредит.
На самом деле отказы влияют на историю, но только в том случае, если банк, в который обратился клиент, сделал запрос в бюро, где хранится КИ. На практике процедура выглядит так:
- Клиент обращается в 1 банк, подает заявку (онлайн, лично в отделении или по телефону).
- Для принятия предварительного решения (окончательное одобрение чаще всего возможно только в офисе) банк делает запрос в Бюро кредитных историй.
- Информация о факте этого запроса отражается в базе данных фактически мгновенно.
- Клиент обращается во 2 банк буквально через несколько минут, однако он, запрашивая сведения в бюро, уже «видит», что буквально сейчас аналогичный запрос делал другой банк.
По этому факту невозможно судить о том, что будущий заемщик однозначно «плохой». Возможно, он получил предварительное одобрение как в том, так и в другом случае. Однако все кредитные организации дополнительно перестраховываются, чтобы не выдавать рискованные займы. Соответственно с их точки зрения репутация клиента незначительно ухудшилась.
Таким образом, сам факт отказа не влияет на КИ. Но на ней отражается факт запроса одного или нескольких банков сведений о клиенте. Если эти запросы произошли примерно в одно время (например, за неделю), это может насторожить кредитную организацию, и она откажет в предоставлении займа.
Как правильно подавать заявку
Однако это не означает, что заявку следует подавать только в один банк, а в случае одобрения сразу соглашаться с его условиями и отправляться за кредитом. В попытке получить выгодный заем можно воспользоваться одной из 3 стратегий:
- Подавать по 1-2 заявки с интервалом не менее 2 месяцев. Этого срока достаточно, чтобы банки перестали обращать внимание на запросы своих конкурентов о заемщике.
- Обратиться к кредитному брокеру, который подаст заявки сразу в несколько компаний (однако эта услуга предоставляется за отдельную плату).
- Выбрать наиболее выгодные предложения и обратиться только в соответствующие банки (не более 5).
Последний вариант также сопряжен с рисками, но из-за 5 заявок, сделанных практически одновременно, история практически не портится. Попробовать реализовать этот план можно, если клиент:
- имеет достаточно хорошую КИ (запросить ее можно бесплатно 2 раза в год);
- официально трудоустроен и работает более 6 мес. подряд;
- имеет возможность подтвердить достаточно высокий (или средний) официальный доход;
- планирует одолжить сравнительно небольшую сумму (например, 100-200 тыс. на 3 года; конкретный размер зависит от дохода и общего бремени обязательных платежей, в том числе других кредитов).
Три исключения из правила
В некоторых случаях банки лояльно относятся к большому количеству заявок на кредит и отказов:
- При обращении клиента за ипотекой. В этом случае отказ может быть связан не только с кредитной историей, но и с самим объектом недвижимости – например, он располагается в таком доме/районе, который не соответствует требованиям банка.
- Обращение через брокеров. Компания-посредник подает сразу несколько заявок вместо клиента, чтобы подобрать наиболее выгодное предложение. Однако при обращении к брокеру стоит быть предельно осторожным. Если фирма требует предоставления авансового платежа без гарантии результатов, она наверняка работает по непрозрачной схеме.
- Банк достаточно лояльно относится к клиентам, не требует подтверждения дохода и выдает кредиты даже с немного испорченной историей (пределы «испорченности» каждая компания определяет по своим правилам, которые хранятся в секрете).
Таким образом, подавать сразу 7-10 заявок в разные банки не стоит. Скорее всего, это будет воспринято как попытка срочно получить деньги из-за возникновения финансовых проблем. Кредитные организации в основном рассматривают клиентов со стабильной ситуацией, поэтому лучше всего сформировать 2-3 заявки и ожидать решения.
Бесплатная помощь юриста
Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.
Что нужно знать о кредитной истории — СберБанк
Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке.
Что такое кредитная история?
Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.
Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.
Кредитная история состоит из четырёх частей:
1. Титульная часть
Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.
2. Основная часть
Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.
3. Закрытая часть
В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.
4. Информационная часть
Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.
На что может влиять кредитная история?
Во-первых, на получение новых кредитов.
Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.
Во-вторых, на трудоустройство.
Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.
В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.
Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.
Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.
С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.
В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало
Кто может получить вашу кредитную историю?
1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.
2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.
3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории.
Зачем узнавать свою кредитную историю?
Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.
Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили.
К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.
Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории.
В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности.
Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.
Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.
Как получить свою кредитную историю?
Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.
Как исправить ошибку в кредитной истории?
Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.
Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту.
Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам.
После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро.
Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.
Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.
Как улучшить плохую кредитную историю?
Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.
Самое главное
-
Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.
-
По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.
-
В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.
-
Кредитную историю можно улучшить.
10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю — Лайфхакер
Кредитная история — это данные о том, как часто вы просите в долг у банка и насколько дисциплинировано возвращаете. Кредитные учреждения используют её, чтобы понять, давать ли вам деньги и на каких условиях. Если история плохая, вы будете раз за разом сталкиваться с отказами. Есть несколько распространённых ошибок, которые могут её ухудшить.
1. Вы не платите по кредитам
Любые просрочки — это плохо. Но особенно опасно, если пауза в платежах длится более трёх месяцев или банк разбирался с вами через суд.
Такие займы будут отмечены в истории как негативные, само слово намекает, что это не значит ничего хорошего. Не каждый банк будет связываться с человеком, который уже проявил себя как недисциплинированный плательщик.
Есть риск, что просрочка повторится, а это лишняя головная боль. Чем больше негативных кредитов, тем ниже шанс получить ещё один.
Что делать
Очевидно, что нужно вносить деньги вовремя. А для этого надо заранее трезво оценить свою платёжеспособность и убедиться, что выплачивать кредит вам по силам.
2. Вы копите долги
В кредитную историю попадают не только данные о займах. Здесь также будут отражены долги по платежам ЖКУ, алиментам, штрафам — всем вашим официальным обязательствам. Правда, только в случае, если эти неуплаты подтверждены судебным решением и не исполнены в течение 10 дней.
Что делать
Не доводить до суда. Гасите свои долги своевременно.
- 6 легальных способов заработать на собственном теле
3. Вы подаёте слишком много заявок на кредит
В кредитной истории отражается общее количество заявок, а также число одобренных и отклонённых. Банк сочтёт статистику плохой, если:
- Заявок слишком много, особенно в короткий промежуток времени. Это может означать, что с финансами у вас не очень хорошо. Настолько, что вы бомбардируете запросами самые разные кредитные учреждения и не проявляете разборчивости в финансовых связях.
- У вас много отклонённых заявок. Если другие организации не доверили вам свои деньги, то и этому банку надо насторожиться.
Что делать
Если возникла необходимость взять кредит, сначала изучите условия, которые предлагают разные банки, и обратитесь в конкретный. Если откажут — в ещё один. Но сразу подавать несколько заявок в надежде, что где‑то заём одобрят, — проигрышная стратегия.
Банки не так щепетильны в отношении ипотеки. Здесь подать несколько заявок, чтобы посмотреть, какие условия вам предложат, вполне допускается.
4. Вы часто меняете персональные данные
Персональная информация меняется в кредитной истории каждый раз, как она обновляется в заявках. И это отражено в документе в динамике. Человек может переехать, сменить номер телефона или даже фамилию — это нормально. Но, если он делает это раз в три месяца, всё выглядит более чем подозрительно.
Что делать
Возможно, у вас есть логичное объяснение частой смены данных. Например, вы трижды переезжали за последние три месяца, потому что продали квартиру и жили у родственников, пока покупали следующую. Но теперь обосновались в новом жилье. Попробуйте при общении с менеджером банка заранее рассказать об этом.
5. У вас слишком много активных кредитов
Банк обращает внимание на то, сколько вы платите ежемесячно, чтобы рассчитать предельно допустимую нагрузку. Чем большую часть своих доходов вы тратите на погашение кредитных долгов, тем менее желанный вы клиент. Стоит ориентироваться на цифру в 50% от заработка. Когда ваши ежемесячные обязательства превышают половину дохода, вы в зоне риска.
Что делать
Если вы подбираетесь к указанной границе, стоит пересмотреть своё финансовое поведение и подумать, как расправиться с кредитами побыстрее. Это нужно вовсе не для исправления истории, чтобы набрать новых займов. Просто складывается крайне небезопасная финансовая ситуация, в которой к проблемам может привести любое потрясение.
6. Вы злоупотребляете микрокредитами
В микрокредитах самих по себе нет ничего плохого, если использовать их по назначению. А именно брать небольшую сумму в случае крайней необходимости с учётом, что деньги на погашение у вас появятся в ближайшее время. Если вы изредка обращаетесь в микрофинансовые организации, проблем не будет.
Но если вы частый их клиент, у банков может появиться вопрос, что с вами не так, раз вы постоянно берёте деньги под огромный процент у МФО вместо того, чтобы обратиться к ним.
Что делать
Берите микрокредиты только тогда, когда без этого совершенно не обойтись.
7. Вы гасите кредиты досрочно
Вообще ошибкой это не назвать. Если у вас есть возможность, гасите кредиты досрочно. Так вы сэкономите на переплатах и раньше избавитесь от этой головной боли. Но мы рассуждаем с точки зрения кредитной истории. И банку может не понравиться, что вы не даёте ему заработать на вас как следует.
С другой стороны, когда вы взяли кредит и отдали его досрочно, вы всё равно заплатили учреждению больше, чем если бы туда совсем не обращались. Так что далеко не все банки рассматривают это положение кредитной истории всерьёз.
Что делать
Просто помните, что досрочное погашение кредита, особенно неоднократное, может быть причиной, по которой вам не выдадут следующий заём. Если вас это тревожит, старайтесь гасить досрочно только крупные кредиты, а мелкие отдавайте по графику. У последних переплата не такая большая.
8. Вы не проверяете кредитную историю
Не всегда качество кредитной истории зависит от ваших действий. Иногда она может испортиться по следующим причинам:
- Проблемы с персональными данными. Например, вам вписали информацию вашего полного тёзки и теперь на бумаге вы злостный неплательщик. Или, наоборот, не внесли данные о вашей добросовестности, потому что ваша фамилия в кредитной истории написана с ошибкой.
- Мошенники, которые набрали кредитов на ваше имя. Плохая кредитная история здесь не самое плохое последствие. Если вы пустите всё на самотёк, деньги потребуют с вас.
- Ошибки кредитора. Например, вы погасили кредит. Но менеджер банка не поставил нужную галочку, и в бюро кредитных историй ушли данные о просрочке.
- Хитрости банка. Иногда вы отказываетесь брать одобренный заём, а кредитное учреждение направляет данные, что якобы это оно вам отказало.
Что делать
Периодически стоит проверять кредитную историю. Дважды в год сделать это можно бесплатно. Если в неё попали неправдоподобные данные, у вас есть право оспорить информацию и добиться исправлений.
- Как исправить кредитную историю
- Как проверить кредитную историю
9. Не брать кредиты
С точки зрения здравого смысла это самая правильная стратегия. Но мы говорим о кредитной истории, и если она пуста, то это выглядит подозрительно. Банк получает данные о потенциальном заёмщике и понимает, чего от него примерно ожидать. Человек, который никогда не брал кредитов, — загадка. И некоторые учреждения могут решить не рисковать.
Ипотека снова стоит особняком. Шансы её получить высоки даже с нулевой кредитной историей. Гораздо важнее подтвердить платёжеспособность.
Что делать
Если вы готовы на некоторые жертвы ради улучшения истории, можете купить в кредит что‑то небольшое, например смартфон, и отдавать деньги точно по графику. Но можно обойтись и кредитной картой. Оплачивайте ей покупки и гасите долг в беспроцентный период.
10. Вы судитесь с кредиторами
Если вы с банком решали спорные вопросы в суде, то информация об этом может оказаться в кредитной истории. Такие данные не попадают в базу автоматически — об этом должен позаботиться ваш оппонент. Для других кредитных учреждений это будет сигнал, что вы проблемный клиент.
Что делать
Здесь могла бы быть рекомендация не судиться, но это не дело. Если банк нарушает ваши права, отстаивайте их. Лучше успешно разрешить текущую ситуацию, чем потерять деньги во имя будущих кредитов. Так что в этом пункте просто информация к размышлению на случай, если вы не понимаете, почему банк вам отказывает.
Блоги профессионалов на «Ведомостях»
С 31 января все бюро кредитных историй (БКИ) должны показывать заемщикам индивидуальный кредитный рейтинг (скоринговый балл). Он рассчитывается на основе кредитной истории.
Однако кредиторы при принятии решения о кредитах часто используют собственные системы скоринга, не ограничиваясь данными БКИ.
Например, у них может быть скоринг для принятия решения о предоставлении кредита или займа, для оценки вероятности дефолта после выдачи кредита, для оценки вероятности возврата просроченного долга и проч. В каждом случае кредиторы устанавливают так называемый уровень отсечения.
Если скоринг конкретного потребителя выше этого уровня, то кредит могут выдать, если ниже – то вряд ли. Уровень отсечения выбирается банком самостоятельно, исходя из аппетита к риску, т. е. допустимых для него потерь от кредитования.
При расчете скорингового балла может использоваться масса разнообразных параметров: пол, возраст, образование, число иждивенцев, имущество в собственности, кредитная история (ранее выплаченные крупные кредиты, сопоставимые по сумме и сроку с вновь получаемым, частота и сумма просроченных платежей по погашенным или существующим обязательствам и т. п.). Из всего перечня параметров, влияющих на скоринг, наибольшую значимость имеют сведения из кредитной истории, а в ней – прежде всего просрочки платежей.
Результат скоринга также зависит от типа предыдущих кредитов. К примеру, если у потребителя есть погашенная или в значительной мере выплаченная ипотека, это, безусловно, повышает балл.
Наличие займа в микрофинансовой организации может свидетельствовать о том, что в прошлом у клиента были проблемы с получением займов в банках. Комбинация просрочки в банках и займов в МФО отражается в скоринге как негативный риск-фактор. Но среднестатистическому клиенту МФО, не имевшему просрочек, скорее всего дадут кредит в банке, особенно под залог.
Наличие кредитных карт и карт рассрочки – палка о двух концах. Если потребитель регулярно пользуется картами, не допуская просрочек, его кредитная история улучшается. Это также может свидетельствовать о его высокой финансовой грамотности, так как кредитная карта все еще остается довольно сложным для потребителя продуктом. Подобная грамотность будет положительно истолкована скорингом.
В то же время погашение карточных кредитов минимальными платежами может рассматриваться как свидетельство недостаточного уровня дохода. Негативным фактором может быть и высокая утилизация кредитной карты, когда, например, при лимите 50 000 руб. постоянно использовано 45 000 руб.
Если человек подал заявки одновременно нескольким кредиторам, скорее всего, это будет истолковано негативно, так как может говорить о финансовых трудностях заемщика.
Но подача нескольких заявок кредитным брокером от имени клиента в подавляющем большинстве случаев оценивается нейтрально, если, конечно, сам брокер не замешан в подозрительных или мошеннических операциях при получении кредитов (за этим следят сами кредиторы или внешние сервисы противодействия кредитному мошенничеству). В таком случае оценка будет негативной.
Отказ от получения одобренного займа будет рассматриваться, скорее, с положительной стороны. Значит, это разборчивый клиент, которому что-то не понравилось в принятом кредитором решении: сумма, ставка, срок или что-то еще. И в итоге банк может сделать вывод о том, что у клиента могут быть предложения от других банков.
Частая смена личных данных заемщика также может влиять на скоринг. Связь «новый паспорт – предыдущий паспорт» обычно обновляется в системах с некоторой задержкой. Это может быть и неделя, и месяц, и год. Если кредитная история была сформирована до смены паспорта, она не будет автоматически связана с новым документом.
Чтобы сохранить хорошую кредитную историю, нужно в анкетах на получение кредитов указать данные нового и старого документа. Это позволит получить кредит по более низкой ставке.
Частая смена телефонов и мест жительства может отчасти рассматриваться как подозрительная активность потребителя, пытающегося скрыть какие-либо негативные моменты своей финансовой жизни.
Досрочное погашение кредитов, как правило, оказывает положительное влияние на скоринг. Оно может свидетельствовать о росте платежеспособности заемщика, а значит, о снижении риска невозврата кредита. В результате банк может в будущем предложить клиенту более выгодную процентную ставку. Но стопроцентной связи между досрочным погашением и более выгодным предложением от банка не существует.
Традиционно кредиторы принимают во внимание относительно свежую кредитную историю. Большинство анализируют просроченную задолженность за пять лет, предшествующих подаче новой заявки.
Иными словами, если после погашенной или списанной просрочки ничего не предпринимать, то, скорее всего, с годами внутренний скоринг в банке сам по себе нормализуется.
Однако нужно помнить, что некоторые банки анализируют кредитную историю за более длительный период.
Для восстановления скоринга до нормальных значений можно воспользоваться специальными программами. Суть их в получении небольших коротких кредитов и их своевременном погашении. Этот способ позволит за 2–3 года увеличить скоринговый балл до уровня, с которым можно претендовать на залоговые кредиты в ряде банков, работающих с клиентами, которые ранее пропускали платежи.
Основная рекомендация всем людям – регулярно проверять свою кредитную историю, тем более что теперь сделать это можно два раза в год бесплатно. При обнаружении в ней каких-либо существенных ошибок их нужно исправить как можно быстрее.
К существенным относятся: отсутствие известного или наличие лишнего займа, отметка о просроченных платежах, если таковых не было.
Технические описки в адресе регистрации или проживания не имеют сколько-нибудь принципиального значения и не оказывают влияния не скоринг.
Для устранения ошибок рекомендуется подать заявление в банк, передавший в БКИ некорректные данные, или в само БКИ, которое выступит посредником между человеком и банком и проследит за тем, чтобы недостоверная информация в кредитной истории была вовремя исправлена.
Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов